Статьи
Н. Афанасьева
Особенности страхования имущества; Страхование имущества
Указанный перечень не является закрытым, что означает возможность страхования иных не указанных в данной норме рисков. Выбор способа страховой защиты от интересующих страхователя рисков приводит к необходимости правильного определения вида страхования.
Содержание понятия "вид страхования" законодательно не определено. Страхование в соответствии с действующим законодательством подразделяется на личное и имущественное, но данная классификация не является делением на виды страхования.
Виды страхования указаны в статье 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон №4015-1). Перечень видов страхования является исчерпывающим – всего 23 вида.
Обязательное страхование является не видом, а формой страхования (статья 927 ГК, статья 3 Закона №4015-1). Однако в то же время в п. 1 статьи 263 Налогового кодекса (НК) говорится о видах обязательного страховании. Кроме того, в данной норме НК РФ говорится о таких видах страхования, которые в Законе №4015-1 не выделены в качестве самостоятельных видов, но на практике такое страхование существует и реализуется через иные виды.
Таким образом, между НК и Законом №4015-1 существует определенное несоответствие. Данные несоответствия законодателю следовало бы устранить. Очевидно, требуется также изменить и п. 4 статьи 3 Закона №4015-1, в соответствии с которым условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в этой же норме сказано о том, что федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать определенные положения, с указанием этих положений). Поскольку обязательное и добровольное страхование - это формы страхования, отнесение их к видам страхования вносит путаницу в страховую терминологию.
Выбор вида имущественного страхования определяется целью, которую преследует страхователь, принявший решение о заключении договора страхования. В общем плане цель любого страхования вытекает из определения понятия страхования, которое представлено в Законе №4015-1.
В соответствии с п. 1 статьи 2 Закона 4015-1 страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Договор страхования не отождествляется с собственно страхованием. Существующее в РФ разграничение договора страхования и собственно страхования дает возможность уяснить содержание понятия страхования. Из указанного ранее определения следует, что страхование - это защита имущественных определенных интересов, осуществляемых в установленном Законом №4015-1 порядке.
Правильный выбор вида страхования при стремлении получить страховую защиту имеет для страхователя важное значение. Ошибки при определении вида страхования могут привести к недействительности договора либо цель, которую страхователь предполагает достичь путем страхования, не будет достигнута в требуемом для страхователя объеме.
У страхователя имеется возможность, применяя механизмы страхования, использовать различные виды страхования для достижения практически одних и тех же целей. В частности, при помощи страхования имущества может быть решена практически та же задача, что и при страховании ответственности.
Вид страхования зависит от объекта страхования. Данное положение, по нашему мнению, является спорным - законодательно такая неразрывная связь не установлена.
В соответствии с п. 2 статьи 4 Закона №4015-1 объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
Перечень объектов страхования в отличие от видов страхования не ограничен. Понятие "объект страхования" в законодательстве определено крайне противоречиво, несмотря на то что в соответствии с п. 1 статьи 942 ГК объект страхования относится к существенным условиям договора.
Классификация по объектам дает возможность выделить более крупные, чем вид страхования, категории (условно говоря, классы страхования): страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков. В то же время указанные классы страхования можно определить на основе тех объектов страхования, которые закреплены законодательно.
Однако реально существуют иные интересы, которые не подпадают под указанные в п. 2 статьи 4 Закона №4015-1 объекты. Прежде всего в этом плане можно говорить о страховании финансовых рисков. Данный класс страхования не имеет корреспондирующих ему объектов страхования, которые определены законодательно.
Количество видов страхования ограничено законодательно, а объектов страхования и страховых рисков - не ограничено. Единственное ограничение содержится в статье 928 ГК, где указаны интересы, страхование которых не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Условия договоров страхования, противоречащие указанным в статье 928 ГК положениям, ничтожны. Следовательно, любые интересы, кроме тех, которые в соответствии с законом не подлежат страхованию, могут быть защищены путем имущественного страхования.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Н. Афанасьева
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ: ВИДЫ И ОБЪЕКТЫ
Разделы:Особенности страхования имущества; Страхование имущества
Нередко понятия "имущественное страхование" и "страхование имущества" отождествляют, однако имущественное страхование является более широким понятием, чем страхование имущества.
В соответствии с п. 1 статьи 929 Гражданского кодекса (ГК) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Перечень интересов, которые могут быть защищены путем имущественного страхования, представлен в п. 2 статьи 929 ГК и связан с такими рисками, как:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
- риск убытков от предпринимательской деятельности.
Указанный перечень не является закрытым, что означает возможность страхования иных не указанных в данной норме рисков. Выбор способа страховой защиты от интересующих страхователя рисков приводит к необходимости правильного определения вида страхования.
- Вид страхования
Содержание понятия "вид страхования" законодательно не определено. Страхование в соответствии с действующим законодательством подразделяется на личное и имущественное, но данная классификация не является делением на виды страхования.
Виды страхования указаны в статье 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон №4015-1). Перечень видов страхования является исчерпывающим – всего 23 вида.
Обязательное страхование является не видом, а формой страхования (статья 927 ГК, статья 3 Закона №4015-1). Однако в то же время в п. 1 статьи 263 Налогового кодекса (НК) говорится о видах обязательного страховании. Кроме того, в данной норме НК РФ говорится о таких видах страхования, которые в Законе №4015-1 не выделены в качестве самостоятельных видов, но на практике такое страхование существует и реализуется через иные виды.
Таким образом, между НК и Законом №4015-1 существует определенное несоответствие. Данные несоответствия законодателю следовало бы устранить. Очевидно, требуется также изменить и п. 4 статьи 3 Закона №4015-1, в соответствии с которым условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в этой же норме сказано о том, что федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать определенные положения, с указанием этих положений). Поскольку обязательное и добровольное страхование - это формы страхования, отнесение их к видам страхования вносит путаницу в страховую терминологию.
- Выбор вида страхования
Выбор вида имущественного страхования определяется целью, которую преследует страхователь, принявший решение о заключении договора страхования. В общем плане цель любого страхования вытекает из определения понятия страхования, которое представлено в Законе №4015-1.
В соответствии с п. 1 статьи 2 Закона 4015-1 страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Договор страхования не отождествляется с собственно страхованием. Существующее в РФ разграничение договора страхования и собственно страхования дает возможность уяснить содержание понятия страхования. Из указанного ранее определения следует, что страхование - это защита имущественных определенных интересов, осуществляемых в установленном Законом №4015-1 порядке.
Правильный выбор вида страхования при стремлении получить страховую защиту имеет для страхователя важное значение. Ошибки при определении вида страхования могут привести к недействительности договора либо цель, которую страхователь предполагает достичь путем страхования, не будет достигнута в требуемом для страхователя объеме.
У страхователя имеется возможность, применяя механизмы страхования, использовать различные виды страхования для достижения практически одних и тех же целей. В частности, при помощи страхования имущества может быть решена практически та же задача, что и при страховании ответственности.
- Объект страхования
Вид страхования зависит от объекта страхования. Данное положение, по нашему мнению, является спорным - законодательно такая неразрывная связь не установлена.
В соответствии с п. 2 статьи 4 Закона №4015-1 объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Перечень объектов страхования в отличие от видов страхования не ограничен. Понятие "объект страхования" в законодательстве определено крайне противоречиво, несмотря на то что в соответствии с п. 1 статьи 942 ГК объект страхования относится к существенным условиям договора.
Классификация по объектам дает возможность выделить более крупные, чем вид страхования, категории (условно говоря, классы страхования): страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков. В то же время указанные классы страхования можно определить на основе тех объектов страхования, которые закреплены законодательно.
Однако реально существуют иные интересы, которые не подпадают под указанные в п. 2 статьи 4 Закона №4015-1 объекты. Прежде всего в этом плане можно говорить о страховании финансовых рисков. Данный класс страхования не имеет корреспондирующих ему объектов страхования, которые определены законодательно.
Количество видов страхования ограничено законодательно, а объектов страхования и страховых рисков - не ограничено. Единственное ограничение содержится в статье 928 ГК, где указаны интересы, страхование которых не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Условия договоров страхования, противоречащие указанным в статье 928 ГК положениям, ничтожны. Следовательно, любые интересы, кроме тех, которые в соответствии с законом не подлежат страхованию, могут быть защищены путем имущественного страхования.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)