ВОЗМЕЩЕНИЕ УТРАТЫ ТОВАРНОЙ СТОИМОСТИ ПО ДОГОВОРУ КАСКО

Весьма остро стоит вопрос по поводу того, подлежит ли возмещению утрата товарной стоимости транспортного средства по договору добровольного страхования (каско).

После дорожно-транспортного происшествия (например, с участием одного транспортного средства, наезд на колодец, яму на проезжей части и т.д.) гражданин обращается в свою страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Далее страховщик определяет, является ли свершившееся событие страховым случаем, указанным в правилах страхования.

После того как ДТП было признано страховщиком страховым случаем, страхователю выплачивается страховое возмещение или выдается направление на ремонт на СТО официального дилера либо производятся иные действия в соответствии с условиями договора страхования.

Как правило, страховое возмещение не покрывает утрату товарной стоимости транспортного средства. И вот здесь у страхователя возникает вопрос: почему при определении суммы страхового возмещения страховщик не учитывает полный ущерб, причиненный ему, то есть утрату товарной стоимости транспортного средства?

Термин "утрата товарной стоимости" на законодательном уровне не закреплен, поэтому его размытое содержание "выгодно страховщикам по факту своего существования, поскольку дает надежду уменьшить выплату потерпевшим".

Верховный Суд РФ считает, что отсутствие в законодательстве специальных норм, регулирующих вопросы, связанные с утратой товарной стоимости и определением ее величины, не может служить основанием к отказу в ее возмещении, так как уменьшение стоимости автомобиля является реальным ущербом, размер которого может быть определен специалистами в области автотехнической экспертизы. Указанная позиция подтверждается и Определением Кассационной коллегии ВС РФ от 06.11.2007 №КАС07-566.

Тем не менее страховые компании продолжают отказывать в возмещении утраты товарной стоимости транспортного средства при наступлении страхового случая, мотивируя это тем, что возмещение ущерба, вызванного утратой товарной стоимости застрахованного транспортного средства, не предусмотрено правилами страхования. Позиция страховых компаний в данном случае понятна.

Согласно п. 2 статьи 943 ГК условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В правилах страхования каско у различных страховых компаний информация о том, какие события не относятся к страховым, изложена по-разному. Этот факт может сыграть немаловажную роль в случае обращения в суд с исковым заявлением о выплате страхового возмещения в связи с утратой товарной стоимости транспортного средства.

Рассматривая проблему возмещения утраты товарной стоимости транспортного средства по договору каско, необходимо отметить, что при защите своих прав не следует руководствоваться исключительно правилами страхования страховщика.

Не стоит забывать, что нормы ГК обладают большей юридической силой, чем нормы договора страхования. Договор страхования должен составляться в соответствии с действующим законодательством РФ, а не противоречить ему. Включение утраты товарной стоимости в договоре в список событий, не считающихся страховыми, противоречит статьями 15, 929, 1064 ГК.

В силу статьи 3 Закона "Об организации страхового дела в РФ" целью организации страхового дела выступает обеспечение имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев. По договору имущественного страхования возмещению подлежат убытки в застрахованном имуществе, явившиеся следствием страхового случая, в пределах определенной договором страховой суммы (статья 929 ГК).

Согласно статье 15 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта.

Утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, так как уменьшение его потребительской стоимости нарушает права страхователя как владельца транспортного средства.

Утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу и наряду с восстановительными расходами должна учитываться при определении размера страховой выплаты.

В обществе сложилось мнение, что обращение в суд решит все проблемы, так как суды всегда на стороне страхователя. Однако это не так. Страховые компании добровольно не выплачивают страховое возмещение в связи с утратой товарной стоимости не потому, что им нужно решение суда для данного возмещения, а потому, что в законе отсутствует норма, обязывающая это сделать. Решить указанную проблему возможно только с помощью внесения изменений в действующее законодательство.

Представляется необходимым запретить страховщикам включать в договор страхования пункты, ущемляющие права страхователя, по аналогии со ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей". Условия договора страхования, ущемляющие права страхователя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области страхования, должны признаваться недействительными.