Статьи
Р. Демьянов
Страховое предпринимательство; Теория страхования
Страховщик в некоторых случаях вынужден заниматься торговлей в буквальном смысле, при этом речь идет не о "продаже полисов", а о настоящей торговле имуществом.
Дело в том, что в силу п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.92 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон 4015-1) в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
На практике применение п. 5 статьи 10 Закона 4015-1 встречается прежде всего при страховании автомобилей. При значительном повреждении автомобилей их владельцы по своему усмотрению пользуются указанным выше правом и предлагают страховщикам забрать то, что осталось от машины, в обмен на соответствующую выплату.
Возникает вопрос: как поступить с этим имуществом, учитывая, что основная работа страховщика - это страхование (финансовая услуга) и он не ориентирован на то, чтобы решать на постоянной основе вопросы реализации имущества, как это делает комиссионный магазин. Страховщик может отремонтировать автомобиль (если состояние машины позволяет это сделать) и оставить его у себя. Но если для страховой компании в нем нет нужды, то придется заниматься продажей данного имущества. Речь при этом идет об источнике повышенной опасности, и если таких машин несколько, то возникает также проблема их хранения до момента отчуждения.
При появлении названного имущества на страховщика сваливаются заботы и функции, далекие от финансовых услуг. Организовать хранение и работу по реализации такого имущества непросто даже при экономической стабильности, когда продажа автомобилей не является большой проблемой. В условиях же финансового кризиса сложно продать новый автомобиль, а с "битой" машиной ситуация может оказаться близкой к тупиковой.
Если страховщик станет заниматься накапливанием разбитых автомобилей, то это будет не финансовая организация, а в лучшем случае комиссионный магазин, в худшем - свалка автомобилей. При этом если говорить о разбитых автомобилях, то страховщик, вероятно, найдет какое-то применение этому имуществу либо сдаст машину на металлолом. В то же время Закон распространяется на любое имущество, которое может быть застраховано. Как быть, если погибшим имуществом будет дорогостоящий объект, утилизация которого потребует затрат, способных подорвать финансовый потенциал страховщика или даже разорить его?
Нельзя исключить, что страховщик может получить по указанному выше основанию остатки разрушенного опасного производственного объекта, при этом объект может быть таким, что его существование в разрушенном виде недопустимо. Например, существование такого поврежденного объекта будет создавать угрозу катастрофического загрязнения окружающей среды. Собственник этого имущества обязан принять меры по его восстановлению или утилизации. В подобной ситуации можно понять страхователя, у которого в собственности крупное химическое производство и который на законных основаниях получит страховое возмещение при гибели данного производственного комплекса: он избавляется от разорительных расходов, связанных с владением разрушенным опасным комплексом.
В то же время, если эти проблемы перейдут к страховщику, в результате незапланированных затрат последний может попасть в кризисную ситуацию. В случае возникновения значительных "нестраховых" расходов страховщика, которые создают для него большие финансовые трудности (не говоря уже о разорении), пострадают все страхователи, так как у них возникнет перспектива не получить причитающиеся им страховые выплаты.
В п. 2 статьи 6 Закона 4015-1 говорится, что страховая организация осуществляет, в частности, оценку страхового риска, формирует страховые резервы. При этом оценивается вероятность убытка, его возможный размер.
При страховании имущества страховщик, оценивая риски, рассчитывает, как правило, на необходимость возмещения причиненного имуществу вреда, а не на оплату иных расходов. Это является основой формирования страховых резервов, за счет которых производятся страховые выплаты. В целях облегчения хлопот страхователя при страховом случае страховщик может, конечно, взять на себя обязанность по возмещению некоторых иных затрат (например, оплату эвакуации автомобиля и т.п.), но это должно быть прямо указано в договоре.
Как правило, предел выплаты при страховом случае в отношении имущества - это страховая сумма, которая не должна превышать действительной стоимости имущества. При заключении договора страховщик ориентируется на возможность возникновения именно таких максимальных расходов.
В п. 1 статьи 25 Закона 4015-1 среди гарантий обеспечения финансовой устойчивости страховщика названы экономически обоснованные страховые тарифы. Тарифы должны быть жестко увязаны с вероятным размером расходов при страховом случае, то есть предельным объемом страховых выплат. Вероятные расходы страховщика на восстановление или утилизацию разрушенного и переданного страховщику опасного производственного комплекса практически невозможно отразить в тарифах. Теоретически сделать это в принципе реально, но на практике такой подход привел бы к общему значительному повышению стоимости страховых услуг и резкому снижению доступности страховой защиты.
Вряд ли в страховом тарифе можно полностью учесть вариант получения страховщиком поврежденного имущества, от которого он сможет избавиться лишь при разорительных расходах. С другой стороны, экономически обоснованный тариф - это одно из ключевых условий финансовой устойчивости страховщика. Если страховой тариф не учитывает рисков возникновения указанных выше "катастрофических" расходов страховщика, то он может быть доступным, разумным, но полностью экономически обоснованным считать его можно лишь условно.
Имущественное страхование носит компенсационный характер: происходит защита имущественных интересов страхователя путем возмещения его убытков. Это положение закреплено на законодательном уровне.
На основании п. 1 статьи 929 ГК по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие данного события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы. Соответственно, обязательство страховщика - это возмещение убытков при страховом случае, при этом стоимость страхования определяется исходя именно из этой задачи. Иные расходы, помимо возмещения убытков, причиненных в результате страхового случая (кроме некоторых закрепленных в законе ситуаций), страховщик вряд ли может и должен планировать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Р. Демьянов
СТРАХОВЩИК И ЕГО УСЛУГИ
Разделы:Страховое предпринимательство; Теория страхования
Основная деятельность страховщика - оказание услуг по страхованию. Страховая организация не предназначена для торгово-посреднических операций. Однако очень часто на практике страховщики порой вынуждены заниматься работой по реализации имущества своих клиентов.
Продавец или страховщик?
Страховщик в некоторых случаях вынужден заниматься торговлей в буквальном смысле, при этом речь идет не о "продаже полисов", а о настоящей торговле имуществом.
Дело в том, что в силу п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.92 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон 4015-1) в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
На практике применение п. 5 статьи 10 Закона 4015-1 встречается прежде всего при страховании автомобилей. При значительном повреждении автомобилей их владельцы по своему усмотрению пользуются указанным выше правом и предлагают страховщикам забрать то, что осталось от машины, в обмен на соответствующую выплату.
Возникает вопрос: как поступить с этим имуществом, учитывая, что основная работа страховщика - это страхование (финансовая услуга) и он не ориентирован на то, чтобы решать на постоянной основе вопросы реализации имущества, как это делает комиссионный магазин. Страховщик может отремонтировать автомобиль (если состояние машины позволяет это сделать) и оставить его у себя. Но если для страховой компании в нем нет нужды, то придется заниматься продажей данного имущества. Речь при этом идет об источнике повышенной опасности, и если таких машин несколько, то возникает также проблема их хранения до момента отчуждения.
Страховщик автомобиля
При появлении названного имущества на страховщика сваливаются заботы и функции, далекие от финансовых услуг. Организовать хранение и работу по реализации такого имущества непросто даже при экономической стабильности, когда продажа автомобилей не является большой проблемой. В условиях же финансового кризиса сложно продать новый автомобиль, а с "битой" машиной ситуация может оказаться близкой к тупиковой.
Если страховщик станет заниматься накапливанием разбитых автомобилей, то это будет не финансовая организация, а в лучшем случае комиссионный магазин, в худшем - свалка автомобилей. При этом если говорить о разбитых автомобилях, то страховщик, вероятно, найдет какое-то применение этому имуществу либо сдаст машину на металлолом. В то же время Закон распространяется на любое имущество, которое может быть застраховано. Как быть, если погибшим имуществом будет дорогостоящий объект, утилизация которого потребует затрат, способных подорвать финансовый потенциал страховщика или даже разорить его?
Нельзя исключить, что страховщик может получить по указанному выше основанию остатки разрушенного опасного производственного объекта, при этом объект может быть таким, что его существование в разрушенном виде недопустимо. Например, существование такого поврежденного объекта будет создавать угрозу катастрофического загрязнения окружающей среды. Собственник этого имущества обязан принять меры по его восстановлению или утилизации. В подобной ситуации можно понять страхователя, у которого в собственности крупное химическое производство и который на законных основаниях получит страховое возмещение при гибели данного производственного комплекса: он избавляется от разорительных расходов, связанных с владением разрушенным опасным комплексом.
В то же время, если эти проблемы перейдут к страховщику, в результате незапланированных затрат последний может попасть в кризисную ситуацию. В случае возникновения значительных "нестраховых" расходов страховщика, которые создают для него большие финансовые трудности (не говоря уже о разорении), пострадают все страхователи, так как у них возникнет перспектива не получить причитающиеся им страховые выплаты.
Цена убытков
В п. 2 статьи 6 Закона 4015-1 говорится, что страховая организация осуществляет, в частности, оценку страхового риска, формирует страховые резервы. При этом оценивается вероятность убытка, его возможный размер.
При страховании имущества страховщик, оценивая риски, рассчитывает, как правило, на необходимость возмещения причиненного имуществу вреда, а не на оплату иных расходов. Это является основой формирования страховых резервов, за счет которых производятся страховые выплаты. В целях облегчения хлопот страхователя при страховом случае страховщик может, конечно, взять на себя обязанность по возмещению некоторых иных затрат (например, оплату эвакуации автомобиля и т.п.), но это должно быть прямо указано в договоре.
Как правило, предел выплаты при страховом случае в отношении имущества - это страховая сумма, которая не должна превышать действительной стоимости имущества. При заключении договора страховщик ориентируется на возможность возникновения именно таких максимальных расходов.
В п. 1 статьи 25 Закона 4015-1 среди гарантий обеспечения финансовой устойчивости страховщика названы экономически обоснованные страховые тарифы. Тарифы должны быть жестко увязаны с вероятным размером расходов при страховом случае, то есть предельным объемом страховых выплат. Вероятные расходы страховщика на восстановление или утилизацию разрушенного и переданного страховщику опасного производственного комплекса практически невозможно отразить в тарифах. Теоретически сделать это в принципе реально, но на практике такой подход привел бы к общему значительному повышению стоимости страховых услуг и резкому снижению доступности страховой защиты.
Вряд ли в страховом тарифе можно полностью учесть вариант получения страховщиком поврежденного имущества, от которого он сможет избавиться лишь при разорительных расходах. С другой стороны, экономически обоснованный тариф - это одно из ключевых условий финансовой устойчивости страховщика. Если страховой тариф не учитывает рисков возникновения указанных выше "катастрофических" расходов страховщика, то он может быть доступным, разумным, но полностью экономически обоснованным считать его можно лишь условно.
Имущественное страхование носит компенсационный характер: происходит защита имущественных интересов страхователя путем возмещения его убытков. Это положение закреплено на законодательном уровне.
На основании п. 1 статьи 929 ГК по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие данного события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы. Соответственно, обязательство страховщика - это возмещение убытков при страховом случае, при этом стоимость страхования определяется исходя именно из этой задачи. Иные расходы, помимо возмещения убытков, причиненных в результате страхового случая (кроме некоторых закрепленных в законе ситуаций), страховщик вряд ли может и должен планировать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)