Статьи
И. Еланина
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ОСАГО; Страхование ответственности
Позиция страховщиков ясна. Естественно, они отказываются возмещать вред потерпевшему в пределах страховой суммы, если этот вред причинен лицом, который не прописан в полисе ОСАГО.
Согласно статье 1 Закона страховой случай - наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору ОСАГО, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, Закон совершенно определенно говорит об обязанности произвести выплату только, если виновные лица застрахованы по ОСАГО.
Более того, в соответствии с п. 6 статьи 4 Закона владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. Лица, нарушившие установленные Законом требования об ОСАГО, несут ответственность в соответствии с законодательством РФ.
В соответствии с п. 1 статьи 1064 Гражданского кодекса (ГК) вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Таким образом, позиция страховщиков совершенно ясна и обоснованна. Согласно действующему законодательству, страховщики имеют все основания отказать в выплате страхового возмещения потерпевшему, если установлено, что риск ОСАГО лица, причинившего вред, не застрахован у данного страховщика.
Более того, согласно статье 14 Закона страховщик имеет право предъявить регрессное требование (требование о возврате денежных средств) к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если указанное лицо не включено в договор ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.
Преамбула к Закону гласит: "В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". То есть Закон изначально создавался для того, чтобы защищать права в первую очередь потерпевших лиц.
Согласно статье 3 Закона гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных Законом пределах является одним из основных принципов ОСАГО.
Далее читаем п. 2 статьи 15 Закона, согласно которому по договору ОСАГО является застрахованным риск гражданской ответственности:
Таким образом, другие лица, законно управляющие автомобилем, в отношении которого заключен договор ОСАГО, также являются застрахованными. Причем Закон ничего не говорит о том, должны ли данные лица быть прописаны в полисе ОСАГО или нет.
Следовательно, причинение вреда имуществу потерпевшей стороны лицом, не застраховавшим свою гражданскую ответственность по договору ОСАГО, является страховым случаем, а значит, страховщик обязан возместить причиненный вред потерпевшему в пределах страховой суммы.
Иными словами, потерпевшему в любом случае возместят причиненный ему вред. При этом потерпевший самостоятельно решает, кому предъявить требование о возмещении вреда: страховщику либо лицу, вред причинившему.
Поскольку Закон в вопросах возмещения вреда по риску автогражданской ответственности стоит на ступени выше, чем ГК в вопросе о возмещении вреда вообще (глава 59 ГК), значит, страховщик должен возместить вред потерпевшему независимо от того, входит ли причинитель вреда в состав лиц по полису ОСАГО в отношении данного транспортного средства.
В итоге получается, что страховщик за одну и ту же плату – страховую сумму представляет страховое покрытие как лицам, застраховавшим свою гражданскую ответственность по договору ОСАГО, так и не застраховавшим.
При этом установленное Законом право страховщика на регрессное требование практически нереализуемо на практике:
Единственным способом компенсировать недополученную страховщиком прибыль (а цель любой коммерческой организации, в первую очередь, - это получение прибыли) является согласно п. 3 статьи 9 Закона применение при расчете страховой премии повышающего коэффициента при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
И. Еланина
ДОЛЖЕН ЛИ СТРАХОВЩИК ВОЗМЕЩАТЬ ПОТЕРПЕВШЕМУ ВРЕД, СОВЕРШЕННЫЙ ЛИЦОМ, НЕ ПРОПИСАННЫМ В ПОЛИСЕ ОСАГО?
Разделы:Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ОСАГО; Страхование ответственности
По договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) страховщик (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу, то есть осуществить страховую выплату (статья 1 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон)).
Однако всегда весьма актуальным является вопрос: несет ли страховщик ответственность, установленную договором ОСАГО, если вред причинен имуществу потерпевшего лицом, не допущенным к управлению транспортным средством по полису ОСАГО (кончено, при условии, что согласно договору к управлению транспортным средством допущено строго ограниченное число лиц), однако управляющим автомобилем на законном основании.
- Позиция страховщиков
Позиция страховщиков ясна. Естественно, они отказываются возмещать вред потерпевшему в пределах страховой суммы, если этот вред причинен лицом, который не прописан в полисе ОСАГО.
Согласно статье 1 Закона страховой случай - наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору ОСАГО, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, Закон совершенно определенно говорит об обязанности произвести выплату только, если виновные лица застрахованы по ОСАГО.
Более того, в соответствии с п. 6 статьи 4 Закона владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. Лица, нарушившие установленные Законом требования об ОСАГО, несут ответственность в соответствии с законодательством РФ.
В соответствии с п. 1 статьи 1064 Гражданского кодекса (ГК) вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Таким образом, позиция страховщиков совершенно ясна и обоснованна. Согласно действующему законодательству, страховщики имеют все основания отказать в выплате страхового возмещения потерпевшему, если установлено, что риск ОСАГО лица, причинившего вред, не застрахован у данного страховщика.
Более того, согласно статье 14 Закона страховщик имеет право предъявить регрессное требование (требование о возврате денежных средств) к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если указанное лицо не включено в договор ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.
- Внимательно читаем Закон
Преамбула к Закону гласит: "В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". То есть Закон изначально создавался для того, чтобы защищать права в первую очередь потерпевших лиц.
Согласно статье 3 Закона гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных Законом пределах является одним из основных принципов ОСАГО.
Далее читаем п. 2 статьи 15 Закона, согласно которому по договору ОСАГО является застрахованным риск гражданской ответственности:
- самого страхователя;
- иного названного в договоре ОСАГО владельца транспортного средства;
- других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.
Таким образом, другие лица, законно управляющие автомобилем, в отношении которого заключен договор ОСАГО, также являются застрахованными. Причем Закон ничего не говорит о том, должны ли данные лица быть прописаны в полисе ОСАГО или нет.
Следовательно, причинение вреда имуществу потерпевшей стороны лицом, не застраховавшим свою гражданскую ответственность по договору ОСАГО, является страховым случаем, а значит, страховщик обязан возместить причиненный вред потерпевшему в пределах страховой суммы.
Иными словами, потерпевшему в любом случае возместят причиненный ему вред. При этом потерпевший самостоятельно решает, кому предъявить требование о возмещении вреда: страховщику либо лицу, вред причинившему.
- Что же делать страховщику?
Поскольку Закон в вопросах возмещения вреда по риску автогражданской ответственности стоит на ступени выше, чем ГК в вопросе о возмещении вреда вообще (глава 59 ГК), значит, страховщик должен возместить вред потерпевшему независимо от того, входит ли причинитель вреда в состав лиц по полису ОСАГО в отношении данного транспортного средства.
В итоге получается, что страховщик за одну и ту же плату – страховую сумму представляет страховое покрытие как лицам, застраховавшим свою гражданскую ответственность по договору ОСАГО, так и не застраховавшим.
При этом установленное Законом право страховщика на регрессное требование практически нереализуемо на практике:
- "естественное" отсутствие желания лица, причинившего вред, добровольно удовлетворить предъявленное страховщиком требования;
- отсутствие имущества на взыскание;
- постоянные неявки ответчика в суд (в случае, когда страховщик обратился с иском в суд, что бывает довольно редко).
Единственным способом компенсировать недополученную страховщиком прибыль (а цель любой коммерческой организации, в первую очередь, - это получение прибыли) является согласно п. 3 статьи 9 Закона применение при расчете страховой премии повышающего коэффициента при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)