Статьи
Н. Афанасьева
Особенности страхования имущества; Страхование имущества
До принятия Закона иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, мог быть предъявлен в течение двух лет. Однако установленный срок был весьма противоречив, вызывая множество вопросов и споров.
Согласно статье 196 ГК общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом согласно статье 197 ГК для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. В том числе это касалось и исков по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования. Однако, как уже говорилось, ГК оговорил срок исковой давности по рассматриваемым требованиям – два года, тем самым лишив лица возможности применения специальных сроков исковой давности, не превышающих общего трехлетнего срока.
Таким образом, в случае причинения вреда лицом, ответственность которого была застрахована, срок исковой давности по требованиям к страховщику о выплате страхового возмещения составлял до принятия Закона 251-ФЗ два года, а по требованиям к причинителю вреда - три года.
Страховщик на законных основаниях мог отказать в выплате возмещения, ссылаясь на истечение двухлетнего срока исковой давности, и требование о возмещении предъявлялось к причинителю вреда (страхователю или иному лицу, ответственность которого застрахована) с учетом общего трехлетнего срока исковой давности.
Вступление в силу Закона 251-ФЗ устранило возникшее противоречие – теперь срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, составляет два года, а срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года.
Казалось бы, противоречие устранено, поэтому не может возникнуть никаких проблем – срок исковой давности по рассматриваемым требованиям стал, наконец-то, равен общему сроку исковой давности. Значит, никаких проблем с установлением и применением специальных сроков исковой давности возникнуть не может.
Однако не все так просто. Проблемы возникли у исполнителей Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон 40-ФЗ).
Изменения затронули всех участников данных отношений:
При этом страхователь, получив требование о возмещении, чаще всего не имел информации о взаимоотношениях потерпевшего и страховщика, поскольку ранее потерпевший требований к нему не выдвигал. В результате страхователи стали получать повестки в суд для участия в процессе о возмещении причиненного ими вреда в качестве ответчика либо соответчика по дорожно-транспортному происшествию, которое произошло более двух лет тому назад.
При этом наименее защищенными оказались те лица, ответственность которых застрахована, в том числе при обязательном страховании.
Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (статья 1072 ГК).
Однако согласно п. 1 статьи 15 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Страхование предполагает возмещение убытков в пределах страховой суммы, возмещение производится только по тем рискам, которые застрахованы. Объем обязательств страховщика жестко увязан с размером платы за страхование – страховых взносов. Страхование не всегда предполагает возмещение ущерба в полном объеме, в этом случае оставшуюся часть должен возмещать причинитель вреда. Данная обязанность в любом случае следует из статьи 15 ГК. Статья 1072 ГК не предусматривает то, что застрахованное лицо освобождается от ответственности за причиненный вред в части, которая подлежит возмещению страховщиком.
Значит, страхователь на основании статьи 1072 ГК возмещает ущерб, превышающий страховое возмещение. Однако при этом ответственность за возмещение вреда лежит на страхователе. Если страховщик признает событие страховым случаем, то он производит страховую выплату. Однако если страховщик считает, что оснований для выплаты страхового возмещения нет, а страхователь – что они имеются, и при все при этом потерпевший требует возмещения непосредственно от страхователя, то возникает проблема: кто должен удовлетворять требования выплаты страхового возмещения.
Плюс ко всему, ранее при сроке исковой давности два года страховщик мог отказать в выплате в связи с истечением данного срока. Застрахованное лицо отказывалось возмещать вред, ссылаясь на статью 1072 ГК РФ. Потерпевший, ссылаясь на п. 1 статьи 15 ГК, требовал возмещения в полном объеме.
Что же касается добровольного страхования, то нередко было очень сложно увязать требования, возникающие из отношений, имеющих различную правовую природу: ведь требование потерпевшего к страхователю возникает вследствие причинения вреда, а требование о выплате страхового возмещения - из договора страхования.
Отметим также, что при добровольном страховании потерпевший не вправе требовать непосредственно от страховщика выплаты страхового возмещения, если такое право не предусмотрено договором.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Н. Афанасьева
ИЗМЕНЕНИЕ СРОКА ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ ПО ДОГОВОРАМ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ПРАВОВЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ ЭТОГО
Разделы:Особенности страхования имущества; Страхование имущества
Федеральным законом от 04.11.2007 №251-ФЗ (Закон 251-ФЗ) были внесены изменения в статью 966 Гражданского кодекса (ГК) "Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием", в результате которых увеличен срок исковой давности по договорам страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
Что было и что стало
До принятия Закона иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, мог быть предъявлен в течение двух лет. Однако установленный срок был весьма противоречив, вызывая множество вопросов и споров.
Согласно статье 196 ГК общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом согласно статье 197 ГК для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. В том числе это касалось и исков по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования. Однако, как уже говорилось, ГК оговорил срок исковой давности по рассматриваемым требованиям – два года, тем самым лишив лица возможности применения специальных сроков исковой давности, не превышающих общего трехлетнего срока.
Таким образом, в случае причинения вреда лицом, ответственность которого была застрахована, срок исковой давности по требованиям к страховщику о выплате страхового возмещения составлял до принятия Закона 251-ФЗ два года, а по требованиям к причинителю вреда - три года.
Страховщик на законных основаниях мог отказать в выплате возмещения, ссылаясь на истечение двухлетнего срока исковой давности, и требование о возмещении предъявлялось к причинителю вреда (страхователю или иному лицу, ответственность которого застрахована) с учетом общего трехлетнего срока исковой давности.
Вступление в силу Закона 251-ФЗ устранило возникшее противоречие – теперь срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, составляет два года, а срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года.
Последствия изменения срока исковой давности
Казалось бы, противоречие устранено, поэтому не может возникнуть никаких проблем – срок исковой давности по рассматриваемым требованиям стал, наконец-то, равен общему сроку исковой давности. Значит, никаких проблем с установлением и применением специальных сроков исковой давности возникнуть не может.
Однако не все так просто. Проблемы возникли у исполнителей Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон 40-ФЗ).
Изменения затронули всех участников данных отношений:
- потерпевших;
- страхователей;
- иных лиц, ответственность которых застрахована;
- страховых компаний, предъявивших требования о взыскании в порядке суброгации сумм страхового возмещения, выплаченных ими по договорам, в соответствии с которыми транспортные средства страховались как имущество (КАСКО).
При этом страхователь, получив требование о возмещении, чаще всего не имел информации о взаимоотношениях потерпевшего и страховщика, поскольку ранее потерпевший требований к нему не выдвигал. В результате страхователи стали получать повестки в суд для участия в процессе о возмещении причиненного ими вреда в качестве ответчика либо соответчика по дорожно-транспортному происшествию, которое произошло более двух лет тому назад.
При этом наименее защищенными оказались те лица, ответственность которых застрахована, в том числе при обязательном страховании.
Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (статья 1072 ГК).
Однако согласно п. 1 статьи 15 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Страхование предполагает возмещение убытков в пределах страховой суммы, возмещение производится только по тем рискам, которые застрахованы. Объем обязательств страховщика жестко увязан с размером платы за страхование – страховых взносов. Страхование не всегда предполагает возмещение ущерба в полном объеме, в этом случае оставшуюся часть должен возмещать причинитель вреда. Данная обязанность в любом случае следует из статьи 15 ГК. Статья 1072 ГК не предусматривает то, что застрахованное лицо освобождается от ответственности за причиненный вред в части, которая подлежит возмещению страховщиком.
Значит, страхователь на основании статьи 1072 ГК возмещает ущерб, превышающий страховое возмещение. Однако при этом ответственность за возмещение вреда лежит на страхователе. Если страховщик признает событие страховым случаем, то он производит страховую выплату. Однако если страховщик считает, что оснований для выплаты страхового возмещения нет, а страхователь – что они имеются, и при все при этом потерпевший требует возмещения непосредственно от страхователя, то возникает проблема: кто должен удовлетворять требования выплаты страхового возмещения.
Плюс ко всему, ранее при сроке исковой давности два года страховщик мог отказать в выплате в связи с истечением данного срока. Застрахованное лицо отказывалось возмещать вред, ссылаясь на статью 1072 ГК РФ. Потерпевший, ссылаясь на п. 1 статьи 15 ГК, требовал возмещения в полном объеме.
Что же касается добровольного страхования, то нередко было очень сложно увязать требования, возникающие из отношений, имеющих различную правовую природу: ведь требование потерпевшего к страхователю возникает вследствие причинения вреда, а требование о выплате страхового возмещения - из договора страхования.
Отметим также, что при добровольном страховании потерпевший не вправе требовать непосредственно от страховщика выплаты страхового возмещения, если такое право не предусмотрено договором.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)