Статьи
Н. Афанасьева

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ МЕЖДУ ЛИЗИНГОДАТЕЛЕМ И ЛИЗИНГОПОЛУЧАТЕЛЕМ

Разделы:
Страхование имущества

Согласно п. 1 статьи 21 Федерального закона от 29.10.1998 №164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" (Закон 164-ФЗ) предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга, если иное не предусмотрено договором. Стороны, выступающие в качестве страхователя и выгодоприобретателя, а также период страхования предмета лизинга определяются договором лизинга.

При этом страхование предпринимательских (финансовых) рисков осуществляется по соглашению сторон договора лизинга и не обязательно. Значит, страхование не обязательно. Стороны самостоятельно определяют необходимость заключения договора страхования, а также решают вопрос о том, чья это будет обязанность.

В целях минимизации рисков организация-лизингодатель всегда страхует имущество, передаваемое по договору лизинга, за счет средств лизингополучателя, включая затраты по страхованию в лизинговые платежи.

Если лизингополучатель самостоятельно страхует объект лизинга в свою пользу, то страховые взносы по добровольному страхованию имущества предприятий могут быть включены в затраты на основании статьи 263 Налогового кодекса.

Согласно статье 940 Гражданского кодекса (ГК) договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Любой договор считается заключенным, только если согласованы его существенные условия, названные таковыми законом или хотя бы одной из сторон.

Существенными условиями при заключении договора страхования лизинга являются следующие соглашения:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.

А.

Положение изложено таким образом, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Вокруг этого вопроса существовало много споров, но в настоящее время приоритетной считается точка зрения о том, что объектом страхования в любом случае является интерес - предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества, под которым понимается весь комплекс имущественных прав и обязанностей страхователя.

Б.

Сразу отметим, что согласно ГК событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, определяется как страховой случай. Между тем, в п. 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон 4015-1) такое же событие названо страховым риском. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем согласно Закону 4015-1 является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Значит, в качестве существенного условия договора следует рассматривать событие, в отношении наступления которого осуществляется страхование. Однако не ясно, что же это - страховой случай или страховой риск.

По мнению специалистов, событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, корректнее называть "страховым риском". А страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В.

Стороны договора лизинга обязаны согласовать страховую сумму, то есть объем обязательств страховщика по выплате страхового возмещения.

При этом страховая сумма может быть согласована как абсолютная сумма по договору в целом, так и как сумма на один застрахованный объект.

Согласно п. 2 статьи 947 ГК при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Для лизингополучателя действительной стоимостью предмета лизинга является цена договора лизинга, превышающая рыночную стоимость лизингового имущества. Cтраховая стоимость предмета лизинга будет определяться по соглашению со страховщиком.

Г.

Согласно п. 1 статьи 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Значит, сторонам договора не обязательно заботиться о согласовании начала действия договора страхования, если только, конечно, они не хотят изменить срок начала действия договора.

Однако согласовать окончание действия договора все же необходимо – при отсутствии в договоре даты окончания его действия договор заключенным считаться не будет.

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ МЕЖДУ ЛИЗИНГОДАТЕЛЕМ И ЛИЗИНГОПОЛУЧАТЕЛЕМ

Опрос