Статьи
Н. Афанасьева

НЕДОСТАТКИ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ В РФ, ОБУСЛОВЛЕННЫЕ ПРИМЕНЕНИЕМ НОРМ, ОТНОСЯЩИХСЯ К ПРЯМОМУ СТРАХОВАНИЮ

Разделы:
Перестрахование; Сострахование, перестрахование, взаимное страхование




Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования (п. 1 статьи 967 Гражданского кодекса (ГК)).

Данная статья посвящена рассмотрению вопроса о возможности применения норм ГК и Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон 4015-1), касающихся страхования, к перестраховочным операциям.

В большинстве законодательств экономически развитых государств закреплена позиция о недопустимости распространения на перестраховочные отношения норм, касающихся прямого страхования.

В нашей стране можно выделить два разных подхода к исследуемому вопросу.

Ряд специалистов полагают, что перестрахование как разновидность страхования вполне может подчиняться тем же правовым нормам, что и страхование. К услугам перестраховщика могут обращаться в равной мере страховщики, заключившие договор и личного и имущественного страхования. При этом на перестраховщика возлагается обязанность возместить по основному обязательству. К перестрахованию применимы нормы ГК.

Вместе с тем другие специалисты высказывают противоположную точку зрения, признавая перестрахование самостоятельным видом предпринимательской деятельности в области страхования, которому присущи самостоятельное правовое регулирование отношений между страховщиком и перестраховщиком.


Определение перестрахованию, данное в статье 967 ГК существенно расходится с сутью перестраховочной деятельности.

Во-первых, происходит существенный разрыв объектов страхования и перестрахования. К примеру: в имущественном страховании объектом страхования согласно статье 942 ГК выступает имущество либо имущественные интересы – в перестраховании таким объектом является риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы.

Во-вторых, страховые случаи по договорам страхования и перестрахования значительно отличаются друг от друга. По договору страхования страховым случаем является реализовавшееся событие, от которого производилось страхование; по договору перестрахования – это страховая выплата, произведенная страховщиком по основному договору.

В-третьих, в соответствии с международными обычаями делового оборота перестраховщики компенсируют перестрахователям пропорционально своей доле в страховой выплате часть их затрат на урегулирование страхового случая. На практике эти суммы включаются в состав выплаты по договору перестрахования. В России это невозможно сделать, так как по договору перестрахования страхуется только собственно страховая выплата по основному договору страхования;

Существенным моментом является положение, закрепленное в п. 2 статьи 967 ГК: к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

Перестраховочный договор заключается с целью обеспечения выполнения страховщиком в полном объеме обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая, вызванного тем или иным случайным событием, в результате которого у последнего появились убытки. При этом основная цель перестрахования заключается как раз в том, чтобы расширить рыночные возможности страховых компаний по страхованию крупных рисков.

Важнейшим недостатком действующего законодательства в регулировании страхования и перестрахования является несоблюдение правовой природы этих договоров: ведь "реальным", по сути, является только договор страхования – обязательства перестраховщика возникают только после уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса (п. 1 статьи 957 ГК). Лишь по соглашению сторон допускается преобразование договора страхования из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие в момент заключения независимо от оплаты страховой премии. Договоры перестрахования, практически в абсолютном большинстве носят консенсуальный характер – обязательства сторон начиняют действовать с момента заключения договора.

Включение в закон хотя и диспозитивной нормы, распространяющей на договоры перестрахования действие законодательства о страховом договоре, создает опасность того, что, в случае если стороны перестраховочной сделки недостаточно четко указали на ее консенсуальный характер либо вообще не упомянули об этом, они понесут серьезные финансовые потери.

Согласно ГК договоры страхования вступают в силу после уплаты страхователем страховой премии или ее первой части, в то время как перестраховочные сделки начинают действовать в момент заключения. Применение нормы п. 1 статьи 957 ГК приводит к тому, что большинство договоров перестрахования в течение относительно длительного периода могут быть признаны недействующими, так как по ним оплата перестраховочной премии производится позже момента вступления их в силу, хотя в этот период уже могут произойти страховые события по основным договорам страхования.

Еще одним существенным недостатком является форма договоров перестрахования. Например, в силу п. 2 статьи 940 ГК договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком. Эта норма была распространена и на случаи заключения перестраховочных сделок. Однако суды, как правило, не признают это доказательством заключения договора перестрахования.


Вышеперечисленные недостатки приводят к усложнению процедуры заключения договоров перестрахования, к появлению дополнительных рисков – ведь в договорах с российскими участниками появляются искусственные формулировки, отражающие особенности российского законодательства применительно к перестрахованию, которые нигде в мире не применяются.

Полагаем, что необходимо внести соответствующие изменения в статью 967 ГК и Закон 4015-1, согласно которым необходимо совершенно четко определить:

  • понятие договора перестрахования;
  • признаки договора перестрахования, позволяющие отличать его от других гражданско-правовых сделок;
  • порядок и форму договора перестрахования.

Решение всех этих вопросов избавит договор перестрахования от большинства проблем, указанных выше, позволит применять традиционные для международного рынка перестрахования формы договоров, использовать в них стандартные перестраховочные оговорки, а следовательно, развивать отечественный рынок перестраховочных услуг.










© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)