Статьи
Н. Афанасьева

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ.

Разделы:
Страхование недвижимости; Страхование имущества; Страхование недвижимости; Экономика и управление недвижимостью; Основные положения жилищного права; Жилищное право





Согласно п. 1 статьи 935 Гражданского кодекса (ГК) законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

  • жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
  • риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Иными словами, только в указанных выше случаях страхование является обязательным. Среди этих случаев, как мы видим, нет страхования жилья – значит, данный вид страхования не носит обязательный характер согласно законодательству РФ? Попробуем ответить на данный вопрос в нашей статье.

        Аргументы "за"

Рассматриваемая нами статья 935 ГК содержит очень интересное положение, согласно которому в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (п. 3).

Значит, согласно законодательству обязанность по страхованию жилья может быть возложена на соседей или организации, обслуживающие жилой фонд, которые могут причинить вред жилому дому. Обязанность может возлагаться на иных лиц, которые в ходе осуществления своей деятельности могут повредить или уничтожить жилой фонд, например, какие-нибудь химические производства и т.п.

При этом на самих владельцев жилья обязанность страхования данного жилья возлагаться не может. Отсюда следует, что обязательное страхование своего имущества ГК исключает, однако прямо лишь указывает на невозможность страхования жизни или здоровья человека (п. 2 статьи 935 ГК).

В отличие от прямого запрета возложения на граждан обязанности страховать свою жизнь или здоровье, в рассматриваемой статье 935 ГК нет такого запрета на введение обязательного страхования своего имущества. Следует ли из двух этих норм, что нет прямого запрета устанавливать обязательное страхование в отношении собственного имущества страхователя и можно обязать страховать свое имущество?

        Аргументы "против"

Пункт 3 статьи 935 ГК допускает установление в законе обязанности по страхованию имущества самого страхователя, но только в случае, если в качестве страхователя выступает юридическое лицо, имеющее это имущество в хозяйственном ведении или оперативном управлении.

Нормы о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключить со страховщиком договор о страховании его имущества ГК не содержит.

Согласно положениям ГК непосредственно на гражданина законом может возлагаться лишь обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.

Кроме того, согласно п. 3 статьи 55 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. О том же говорит и п. 2 статьи 1 ГК. Страхование жилья собственниками жилья этим целям не отвечает.

        Противоречия

Между тем, полагаю, что однозначно ответить на данный вопрос не представляется возможным.

В России корни обязательного страхования жилья уходят в обязательное окладное страхование сельских зданий от пожаров и стихийных явлений, которое осуществлялось земствами с 1864 года.

В СССР с 1 января 1983 года действовал Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 года №5764-Х "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам". В Указе предусматривалось страхование принадлежавших гражданам зданий: жилых домов, дач, хозяйственных зданий. Страхование квартир не предусматривалось – они принадлежали государству.
За просрочку уплаты страховых платежей устанавливалась пеня в размере 0,1% от суммы недоимки.

Что касается приведенного выше аргумента "против", согласно которому обязанность страхования жилья не предусмотрена в силу Конституции РФ, то с этим трудно согласиться. Неужели повреждение или гибель жилого дома либо квартиры не затрагивает права и охраняемые законом интересы других лиц? Если человек или семья остаются без жилья в результате пожара или иного несчастного случая, то он если человек не становится бомжем, то поселяется, как правило, у своих родственников или знакомых.

В редких случаях государство вынуждено предоставлять ему новое жилище. А ведь если новое жилье пострадавшему предоставляется за счет государства, то это означает, что оно направило на эти цели средства, которые могли бы быть потрачены на иные социальные нужды.

Значит, в случае гибели жилища конкретных людей так или иначе расплачивается все общество. А отсюда следует, что неблагоприятное событие с жильем конкретного человека, как правило, пусть и косвенным образом, но нарушает интересы других людей.

А человек и его семья, жилище которых пострадало в результате непредвиденных обстоятельств, вообще находится в наихудшем положении. Если его жилье не застраховано, то вообще нет никаких гарантий того, что оно будет ему предоставлено. В какой-то степени обязательное страхование жилья является необходимым, потому что человек остается совершенно незащищенным, испытывает огромные страдания и неудобства.

        Обязательное страхование жилья

Если обязательное страхование жилья все-таки будет установлено в РФ, то, по моему мнению, оно должно отвечать следующим принципам:
  • оно должно быть всеобщим, охватывать всех собственников квартир и жилых домов на территории нашей страны, независимо от того, являются ли они гражданами РФ или нет;
  • должны быть предусмотрены льготы по выплате страховой премии социально незащищенным гражданам (инвалидам, пенсионерам, многодетным семьям, безработным);
  • страховая сумма должна устанавливаться на уровне средней цены соответствующей квартиры или жилого дома в той или иной местности;
  • должна быть предусмотрена обязанность страховщика представлять по требованию страхователей аналогичных квартиры или жилого дома взамен сгоревших или разрушенных; при этом необходимо расширить возможность страховых организаций увеличивать в своих активах, обеспечивающих страховые резервы, долю, приходящуюся на квартиры и жилые дома.
  • необходимо предусмотреть формирование единого гарантийного фонда на случай банкротства страховых компаний, из средств которого выплачивались бы соответствующие компенсации пострадавшим (как при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств).





    © Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)