ЯВЛЯЕТСЯ ЛИ ВЫЯВЛЕНИЕ ОБСТОЯТЕЛЬСТВА О ЛИШЕНИИ ВОДИТЕЛЬСКИХ ПРАВ ФАКТОРОМ ДЛЯ РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА ОСАГО СО СТОРОНЫ СТРАХОВЩИКА?

В статье рассмотрена ситуация, которая, как это не печально, происходит довольно часто: водитель, лишенный водительских прав, сел за руль и попал в дорожно-транспортное происшествие (ДТП). После ДТП водитель обратился в свою страховую компанию, чтобы оформить документы для получения страхового возмещения, в котором водителю отказали, и договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) был расторгнут.

Рассмотрим все по порядку и разберемся, вправе ли была страховая компания в данном случае прекращать договор ОСАГО.

В соответствии с п. 1 статьи 4 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон) владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Законом, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

При этом в Законе ничего не говорится, что страхователь должен в обязательном порядке обладать водительскими правами. Это связано в первую очередь с тем, что согласно статье 1 Закона владельцем транспортного средства может быть собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании. Таким образом, владельцем может быть как физическое, так и юридическое лицо, - а о каких водительских правах у юридического лица может идти речь.

Отсюда следует, что договор ОСАГО, заключенный в период, когда владелец транспортного средства лишен водительских прав, расторгнут по данному основанию быть не может.

Однако страховщик мог расторгнуть договор ОСАГО на основании пп. "а" п. 33.2 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 (Правила), согласно которому страховщик вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. То есть если водитель заключил договор ОСАГО в тот период, когда фактически водительских прав был лишен, но сказал об этом страховщику, то такой договор может быть расторгнут.

Однако этот вопрос является весьма спорным. Согласно п. 1 статьи 944 Гражданского кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Таким образом, получается, что Правила существенно расширили основания для возможного расторжения договора со стороны страховщика: вместо ответственности за предоставление заведомо ложных сведений, которое всегда носит умышленный характер, вводится ответственность за просто ложные сведения, которые могут сообщаться также грубой неосторожности, а также вообще неполные сведения.

Однако Правила – подзаконный акт, и согласно статье 13 ГК в случаях, предусмотренных законом, нормативный акт, не соответствующие закону или иным правовым актам и нарушающие гражданские права и охраняемые законом интересы гражданина или юридического лица, может быть признаны судом недействительным.

К тому же, является ли обстоятельство, связанное с лишением водителя водительских прав, существенным для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

За управление транспортным средством без водительских прав водителем понесет наказание, назначенное ему инспектором ГИБДД в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях. Никто не может освободить водителя от исполнения наказания, тем более страховщик. Страховщик компенсирует водителю лишь риск, строго определенный в договоре ОСАГО и не компенсирует штрафы.

Договор ОСАГО согласно статье 1 Закона является публичным, которым признается договор, заключенный коммерческой организацией (страховой компанией) и устанавливающий ее обязанности по выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Страховая компания не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами (п. 1 статьи 426 ГК).

Что же касается вопроса изменения (повышения) размера страховой премии при установлении обстоятельства о лишении водителя водительских прав, то ни Закон, ни Правила ОСАГО не упоминают о лишении водительских прав как факторе повышения размера страховой премии.

При этом в силу п. 2 статьи 944 ГК если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. То есть если страховщиком сведения о лишении водительских прав не были получены на момент заключения договора ОСАГО, то впоследствии при обнаружении названных обстоятельств страховщик не будет иметь право расторгнуть договор ОСАГО. Договор продолжает действовать, и страховщик несет по нему обязанность произвести страховую выплату.