Статьи
А. Локтионова

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ КАК САМОСТОЯТЕЛЬНЫЙ ВИД СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Разделы:
Перестрахование; Сострахование и перестрахование





Согласно п. 1 статьи 13 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон) перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.


Перестрахование представляет собой отдельный независимый вид страхования, который всегда служит для обеспечения возмещения конкретного ущерба, защищает страховщика от финансовых потерь, которые ему придется нести самому, если он не защищается перестрахованием. То есть перестрахование - это страхование риска, взятого на себя страховщиком.

Смысл перестрахования состоит в том, что страховщик за определенную оплату возлагает на третье лицо принятый на себя по договору страхования риск, перестрахование позволяет страховщику застраховать риски, финансовые и экономические ресурсы.

      Правовое регулирование перестрахования
Сразу обращаем внимание на то, что перестрахование ни в одной стране не регулируется зафиксированными положениями, условиями и специально установленными законом правилами.

Все эти источники перестраховочного права мало доступны для лиц, не занимающихся перестрахованием.

Правовое регулирование перестраховочной деятельности не совершенно. Поясним это подробнее.

Законы о договоре страхования практически во всех странах либо ограничиваются тем, что они неприменимы к перестрахованию. Обязательным является то, что установленные законом правила, регулирующие страхование, не могут быть по аналогии перенесены на перестрахование. В лучшем случае общие положения закона о договоре несут общий характер, а также если они одинаково применимы как для договора перестрахования, так и для договора страхования. Это объясняет то, что до настоящего времени не существует международных соглашений, в целом регулирующих перестраховочные отношения.

Решения, вынесенные судами, не дают детального представления о перестраховочном праве. Список судебных решений быстро устаревает.

Договор перестрахования устанавливает основу правоотношения между страховщиком и перестраховщиком. Положения такого договора, часто представленные в сжатой форме, почти всегда требуют дальнейшего разъяснения. Не существует единых общих правил, определяющих содержание и формы договоров.

Что касается правовых основ перестрахования в России, то такой вид страхования регулируется:
  • Гражданским кодексом – статье 967, посвященной договору, который заключает страховщик с перестраховщиком в договоре личного или имущественного страхования;
  • Законом – статья 13, в которой дается наиболее точное определение сущности и основных функций перестраховщика.

      Договор перестрахования

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона - страховщик (цедент) передает другой стороне - цессионарию (перестраховщику), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс такой передачи называется перестраховочной цессией.

Основной объект договора перестрахования - риск, который берет на себя страховщик, так называемый оригинальный риск. Кроме того, он также может содержать другие риски: валютный риск, риск перевода валюты и др.

Особенностью договора перестрахования является то, что второй стороной данного договора может быть только страховщик, и между перестраховщиком и страхователем нет никаких правоотношений (в отличие от сострахования).

Между страховой и перестраховочной компаниями заключается письменное соглашение о принятии перестраховщиком на себя доли риска за соответствующее вознаграждение в виде страховой премии.

В договорах перестрахования обычно указывается следующее:
  • методы перестрахования;
  • доли участия перестраховщика и пределы его ответственности по заключенным договорам;
  • методы расчета премии и убытка;
  • иные условия перестрахования.

Договоры перестрахования делятся на два основных вида:
  • пропорциональные;
  • непропорциональные.

Пропорциональные договоры делятся на квотные и эксцедентные, непропорциональные – на договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности.

Особенностью договора перестрахования является соответствие его принципу возмездности, согласно которому перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму или страховое возмещение пропорционально доле его участия. Это происходит только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму страхователю. При этом перестрахователь обязан представить перестраховщику полную и договорную информацию о риске. Это условие называется принципом доброй воли.

Кроме того, для договора перестрахования характерен также принцип свободы передачи и принятия рисков по перестрахованию. Обе стороны договора должны пользоваться максимальной свободой при осуществлении перестраховочных очередей. Также принцип свободы действует и при выборе партнеров, и при оформлении перестраховочных отношений.

Таким образом, договор страхования соответствует трем принципам: принципу возмездности, принципу доброй воли и принципу свободы.

      Виды перестраховочных компаний

Главная задача каждой перестраховочной компании - обеспечить страховщику необходимую защиту.

Первой разновидностью перестраховочных компаний являются профессиональные перестраховочные компании. Это страховое общество, специализирующееся только в области перестрахования. Такое общество не проводит прямого страхования и у него нет прямых контактов со страхователем. По общему правилу профессиональная перестраховочная компания может предлагать перестрахование в любой сфере бизнеса, с которым имеет дело страховщик.

Вторым видом перестраховочных компаний являются страховые компании, занимающаяся перестрахованием. В настоящее время в мире действует около 350 профессиональных обществ. Этот тип зачастую называют смешанным перестраховщиком.

При этом можно выделить две группы страховых компаний, осуществляющих перестрахование, в зависимости от объема осуществляемой перестраховочной деятельности.

Первая группа выполняет перестрахование лишь от случая к случаю, непостоянно, в особых сферах деятельности и главным образом только по договору на основе взаимности. Эта группа самая большая по объему.

Вторую группу составляют страховщики, постоянно занимающиеся перестрахованием на страховом рынке. Эта группа иногда преобразует свои отделения по перестрахованию в дочерние компании, действующие на рынке в качестве профессиональных перестраховщиков.

Перестраховочные компании освоили все виды страхования и распространили свою деятельность почти на все страны мира, поскольку способствовали осуществлению главной задачи - расширению возможностей страхования. Благодаря своим специфическим методам перестрахование как страхование страховщиков подтолкнуло страховщиков брать на себя беспрецедентные риски, связанные с прогрессом науки и техники.










© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)