Статьи
И. Еланина
Страхование в банковском деле; Страхование предпринимательских и финансовых рисков
Вкладчики являются кредиторами банка:
Соответственно, право требования по вкладам, если договором банковского вклада или договором банковского счета не предусмотрено иное, может быть передано вкладчиком по договору уступки требовании (цессии) другому лицу, причем как физическому, так и юридическому. Уступка требования может быть произведена как до наступления страхового случая, так и после его наступления. В отношении второй ситуации установлено, что лицо, которое приобрело право требования по вкладам, не имеет права на возмещение по этим вкладам. Из ч. 2 ст. 9 ФЗ следует, что лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам до наступления страхового случая, имеет право на возмещение по таким вкладам.
Уступка вкладчиком права требования по вкладам вовсе не означает, что лицо, которое приобрело это право требования, стало стороной договора банковского вклада или договора банковского счета. Уступка права требования не означает замену стороны в договоре - для этого необходимо расторжение договора с прежним кредитором и заключение договора с новым кредитором. Право же получать возмещение по вкладам в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ принадлежит только вкладчику. Кроме того, лицом, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам, может оказаться организация (юридическое лицо), а выплата ей возмещения по вкладам противоречит предназначению комментируемого Закона.
Особо выделим права вкладчиков, связанные с их участием в системе страхования вкладов, предусмотренные в п. 4 ст. 840 ГК РФ, возникающие при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий. В этих случаях вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков. С учетом положений ст. 8 ФЗ право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает:
В этих случаях, в соответствии со ст. 11 ФЗ, возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 700000 руб. Валютные вклады пересчитываются по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату наступления страхового случая. Сумма компенсации не может превышать 700000 руб., даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Ранее страховое возмещение в совокупности было 190000 руб. (ред. ФЗ от 27.07.2006 N 150-ФЗ), 400000 руб. (ред. ФЗ от 13.03.2007 N 34-ФЗ), на сегодняшний день 700000 руб. (ред. ФЗ от 13.10.2008 N 174-ФЗ).
Некоторые правительственные чиновники и банкиры полагают, что страховое возмещение 700000 руб. - это слишком большая сумма. На самом деле по мировым меркам она, наоборот, слишком низкая. Так, в США предельная сумма компенсации составляет 100000 долл. США, а в странах Европейского союза - 20000 евро. Низкая она и по российским меркам. Однако, как показал мировой опыт, по мере накопления средств страхового фонда размер компенсации обычно увеличивается. Так, Америка начинала с 1500, затем подняла планку компенсаций до 3000, а на сегодня выплачивает до 100000 долл. США.
Некоторые страны, такие как Япония, Бельгия, обеспечивают 100-процентный возврат вкладов населению своих стран.
Действующая Конституция РФ предполагает 100-процентный возврат вкладов населению из банковской системы страны независимо от суммы вклада в банке. Невозврат вклада из банковской системы вкладчику - физическому лицу - это прямое нарушение Конституции РФ. На основании ст. ст. 35, 45, 46 Конституции РФ государство в лице всех ветвей власти в дальнейшем обязано принять все меры к 100-процентному возврату вкладов населения из банковской системы страны.
100-процентный возврат вклада может быть достигнут путем создания государственной гарантированной системы защиты прав и свобод человека, гарантированной судебной защиты прав и свобод граждан, введением законодательно оформленной ответственности учредителей, первых лиц банков и их родственников перед вкладчиками, введением института конституционного контроля с широкими полномочиями, куда бы гражданин мог обратиться в случае нарушения его конституционных прав любой из ветвей власти.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
И. Еланина
СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ЧАСТЬ 2
Разделы:Страхование в банковском деле; Страхование предпринимательских и финансовых рисков
В статье рассмотрены участники системы страхования вкладов, порядок получения возмещения по вкладам и размер этого возмещения. Первая часть статьи.
Основным вопросом в системе страхования остается порядок и условия выплаты возмещений по вкладам. Получение возмещения по вкладам - основное право вкладчиков и главный для вкладчиков результат реализации системы страхования вкладов.
Вкладчики имеют следующие права.
1. В п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ прямо указано, что вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам только в порядке, установленном Законом.
2. Как следует из ч. 2 ст. 9 ФЗ, право на возмещение по вкладам имеет также лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам до наступления страхового случая.
3. Право сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам.
4. Право получать информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 3 ч. 1 ст. 7 ФЗ). Вкладчики имеют право получать указанную информацию как от банка, в котором они размещают вклад, так и от Агентства. При этом банки имеют следующие обязанности перед вкладчиками, установленные ч. 3 ст. 6 ФЗ:
- представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 2);
- размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (п. 3).
Вкладчики являются кредиторами банка:
- по договору банковского вклада (депозита) - в отношении внесенной им или другим лицом для него денежной суммы, а также капитализированных (причисленных) процентов на сумму вклада;
- по договору банковского счета - в отношении денежных средств, находящихся на счете.
Соответственно, право требования по вкладам, если договором банковского вклада или договором банковского счета не предусмотрено иное, может быть передано вкладчиком по договору уступки требовании (цессии) другому лицу, причем как физическому, так и юридическому. Уступка требования может быть произведена как до наступления страхового случая, так и после его наступления. В отношении второй ситуации установлено, что лицо, которое приобрело право требования по вкладам, не имеет права на возмещение по этим вкладам. Из ч. 2 ст. 9 ФЗ следует, что лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам до наступления страхового случая, имеет право на возмещение по таким вкладам.
Уступка вкладчиком права требования по вкладам вовсе не означает, что лицо, которое приобрело это право требования, стало стороной договора банковского вклада или договора банковского счета. Уступка права требования не означает замену стороны в договоре - для этого необходимо расторжение договора с прежним кредитором и заключение договора с новым кредитором. Право же получать возмещение по вкладам в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ принадлежит только вкладчику. Кроме того, лицом, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам, может оказаться организация (юридическое лицо), а выплата ей возмещения по вкладам противоречит предназначению комментируемого Закона.
Особо выделим права вкладчиков, связанные с их участием в системе страхования вкладов, предусмотренные в п. 4 ст. 840 ГК РФ, возникающие при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий. В этих случаях вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков. С учетом положений ст. 8 ФЗ право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает:
- при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России - со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России;
- при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка - со дня вступления в силу акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
В этих случаях, в соответствии со ст. 11 ФЗ, возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 700000 руб. Валютные вклады пересчитываются по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату наступления страхового случая. Сумма компенсации не может превышать 700000 руб., даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Ранее страховое возмещение в совокупности было 190000 руб. (ред. ФЗ от 27.07.2006 N 150-ФЗ), 400000 руб. (ред. ФЗ от 13.03.2007 N 34-ФЗ), на сегодняшний день 700000 руб. (ред. ФЗ от 13.10.2008 N 174-ФЗ).
Некоторые правительственные чиновники и банкиры полагают, что страховое возмещение 700000 руб. - это слишком большая сумма. На самом деле по мировым меркам она, наоборот, слишком низкая. Так, в США предельная сумма компенсации составляет 100000 долл. США, а в странах Европейского союза - 20000 евро. Низкая она и по российским меркам. Однако, как показал мировой опыт, по мере накопления средств страхового фонда размер компенсации обычно увеличивается. Так, Америка начинала с 1500, затем подняла планку компенсаций до 3000, а на сегодня выплачивает до 100000 долл. США.
Некоторые страны, такие как Япония, Бельгия, обеспечивают 100-процентный возврат вкладов населению своих стран.
Действующая Конституция РФ предполагает 100-процентный возврат вкладов населению из банковской системы страны независимо от суммы вклада в банке. Невозврат вклада из банковской системы вкладчику - физическому лицу - это прямое нарушение Конституции РФ. На основании ст. ст. 35, 45, 46 Конституции РФ государство в лице всех ветвей власти в дальнейшем обязано принять все меры к 100-процентному возврату вкладов населения из банковской системы страны.
100-процентный возврат вклада может быть достигнут путем создания государственной гарантированной системы защиты прав и свобод человека, гарантированной судебной защиты прав и свобод граждан, введением законодательно оформленной ответственности учредителей, первых лиц банков и их родственников перед вкладчиками, введением института конституционного контроля с широкими полномочиями, куда бы гражданин мог обратиться в случае нарушения его конституционных прав любой из ветвей власти.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)