Статьи
Е. Кальчевская
Страхование имущества
Одним из видов страхования является страхование титула, под которым понимается право собственности на конкретное имущество. Рассмотрим существенные условия договора страхования титула.
Предметом договора страхования титула являются отношения, возникшие в связи с обязательством страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю (или выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах установленной страховой суммы.
Следует сразу обратить внимание на то, что ГК под объектом договора страхования имущества понимает конкретное имущество (пп. 1 п. 1 статьи 942 ГК) в то время, как Закон от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон 4015-1) - имущественные интересы, в том числе применительно к страхованию имущества - имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества) (пп. 1 п. 2 статьи 4 Закона 4015-1).
Однако право собственности как раз и составляет владение, пользование и распоряжение, а самим правом собственности пользоваться нельзя, использовать можно лишь объект такого права; само же право собственности можно иметь и им можно распоряжаться.
Более того, согласно п. 2 статьи 3 ГК нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать положениям ГК. Таким образом, объектом страхования при страховании имущества является именно имущество.
Однако многие страховщики пытаются совместить два вышеназванных определения объекта страхования. В результате появляются весьма нестандартные и противоречивые по своей сути формулировки.
Объект при страховании титула - это право собственности на конкретный объект. В договорах должно быть корректно описано само право собственности, особенно когда речь идет о праве собственности на недвижимость, а также то имущество, которое составляет предмет этого права.
Однако при этом типичными исключениями являются:
Страховая сумма представляет собой определенную договором страхования денежную сумму, исходя из которой устанавливается предельно возможный размер страхового возмещения при наступлении страхового события.
Стандартные правила страхования титула обычно дают определение действительной стоимости, под которой понимают либо стоимость строительства (производства) аналогичного предмета в данной местности в том же эксплуатационно-техническом состоянии за вычетом износа, либо цену его приобретения (рыночную стоимость) в этой местности.
Согласно статье 948 ГК страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Конечно же, в большинстве случаев в качестве лица, которое ввело в заблуждение страховщика, прямо указывается страхователь. Однако в ряде случаев страховщик может быть введен в заблуждение выгодоприобретателем-собственником, который и страхователю представил недостоверные документы, или оценщиком.
В случае когда страховая сумма, названная страхователем, окажется меньше страховой стоимости объекта страхования, размер страхового возмещения по наступившему страховому случаю определяется в той же пропорции, в какой страховая сумма относится к действительной стоимости предмета страхования.
Часто страховщики заранее устанавливают правило, согласно которому страховая сумма при страховании титула будет составлять лишь какой-то процент действительной стоимости объекта страхования, а значит, будет меньше этой стоимости – например, 90%. Это так называемое неполное имущественное страхование (статья 949 ГК).
Стандартные правила страхования иногда содержат положение о том, что страховым договором может быть предусмотрен некомпенсируемый убыток страхователя, возникший в результате наступления страхового случая - франшиза, освобождающая страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.
Франшиза чаще всего устанавливается с целью избежать урегулирования мелких страховых случаев, когда размер убытка может оказаться ниже, чем расходы на его урегулирование.
Если стоимость объекта страхования в период действия страхового договора увеличится, то размер страховой суммы по соглашению участников страховой сделки может быть изменен. При этом страховщик вправе произвести перерасчет страховой премии.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Если же стороны заключают договор страхования, вступающий в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса, то здесь дата начала действия сделки определяется по факту - со дня, следующего за днем поступления премии на расчетный счет или в кассу страховой организации.
Иногда договором страхования может быть указан период действия страховой защиты, начиная с определенной даты или события.
В этом случае договор страхования вступает в силу со дня, следующего за указанной в договоре страхования датой (моментом), при условии предварительной оплаты страховой премии (первоначального страхового взноса) в срок, указанный в договоре страхования, и заканчивается в день окончания периода страхования.
Это противоречит указанному выше положению п. 1 статьи 425 ГК. При этом согласно п. 1 статьи 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Е. Кальчевская
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ТИТУЛА
Разделы:Страхование имущества
Согласно п. 1 статьи 432 Гражданского кодекса (ГК) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются:
- условия о предмете договора;
- условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
- все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Одним из видов страхования является страхование титула, под которым понимается право собственности на конкретное имущество. Рассмотрим существенные условия договора страхования титула.
- Предмет договора страхования титула
Предметом договора страхования титула являются отношения, возникшие в связи с обязательством страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю (или выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах установленной страховой суммы.
- Объект договора страхования титула
Следует сразу обратить внимание на то, что ГК под объектом договора страхования имущества понимает конкретное имущество (пп. 1 п. 1 статьи 942 ГК) в то время, как Закон от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон 4015-1) - имущественные интересы, в том числе применительно к страхованию имущества - имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества) (пп. 1 п. 2 статьи 4 Закона 4015-1).
Однако право собственности как раз и составляет владение, пользование и распоряжение, а самим правом собственности пользоваться нельзя, использовать можно лишь объект такого права; само же право собственности можно иметь и им можно распоряжаться.
Более того, согласно п. 2 статьи 3 ГК нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать положениям ГК. Таким образом, объектом страхования при страховании имущества является именно имущество.
Однако многие страховщики пытаются совместить два вышеназванных определения объекта страхования. В результате появляются весьма нестандартные и противоречивые по своей сути формулировки.
Объект при страховании титула - это право собственности на конкретный объект. В договорах должно быть корректно описано само право собственности, особенно когда речь идет о праве собственности на недвижимость, а также то имущество, которое составляет предмет этого права.
Однако при этом типичными исключениями являются:
- деньги (в том числе иностранная валюта) и ценные бумаги;
- рукописи, чертежи и иные документы, технические носители информации компьютерных систем, слайды, фотоснимки, аудио- и видеозаписи;
- драгоценные металлы и камни;
- картины, почтовые марки, антикварные предметы и т.п., коллекции из них;
- предметы религиозного культа;
- домашние животные, птицы, комнатные растения;
- запасные части и принадлежности к транспортным средствам.
- Размер страховой суммы
Страховая сумма представляет собой определенную договором страхования денежную сумму, исходя из которой устанавливается предельно возможный размер страхового возмещения при наступлении страхового события.
Стандартные правила страхования титула обычно дают определение действительной стоимости, под которой понимают либо стоимость строительства (производства) аналогичного предмета в данной местности в том же эксплуатационно-техническом состоянии за вычетом износа, либо цену его приобретения (рыночную стоимость) в этой местности.
Согласно статье 948 ГК страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Конечно же, в большинстве случаев в качестве лица, которое ввело в заблуждение страховщика, прямо указывается страхователь. Однако в ряде случаев страховщик может быть введен в заблуждение выгодоприобретателем-собственником, который и страхователю представил недостоверные документы, или оценщиком.
В случае когда страховая сумма, названная страхователем, окажется меньше страховой стоимости объекта страхования, размер страхового возмещения по наступившему страховому случаю определяется в той же пропорции, в какой страховая сумма относится к действительной стоимости предмета страхования.
Часто страховщики заранее устанавливают правило, согласно которому страховая сумма при страховании титула будет составлять лишь какой-то процент действительной стоимости объекта страхования, а значит, будет меньше этой стоимости – например, 90%. Это так называемое неполное имущественное страхование (статья 949 ГК).
Стандартные правила страхования иногда содержат положение о том, что страховым договором может быть предусмотрен некомпенсируемый убыток страхователя, возникший в результате наступления страхового случая - франшиза, освобождающая страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.
Франшиза чаще всего устанавливается с целью избежать урегулирования мелких страховых случаев, когда размер убытка может оказаться ниже, чем расходы на его урегулирование.
Если стоимость объекта страхования в период действия страхового договора увеличится, то размер страховой суммы по соглашению участников страховой сделки может быть изменен. При этом страховщик вправе произвести перерасчет страховой премии.
- Срок действия договора страхования
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Если же стороны заключают договор страхования, вступающий в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса, то здесь дата начала действия сделки определяется по факту - со дня, следующего за днем поступления премии на расчетный счет или в кассу страховой организации.
Иногда договором страхования может быть указан период действия страховой защиты, начиная с определенной даты или события.
В этом случае договор страхования вступает в силу со дня, следующего за указанной в договоре страхования датой (моментом), при условии предварительной оплаты страховой премии (первоначального страхового взноса) в срок, указанный в договоре страхования, и заканчивается в день окончания периода страхования.
Это противоречит указанному выше положению п. 1 статьи 425 ГК. При этом согласно п. 1 статьи 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)