Статьи
Е. Кальчевская
Особенности страхования предпринимательских рисков; Страхование предпринимательских и финансовых рисков
Многие специалисты придерживаются мнения о том, что финансовые риски включают в себя следующие виды рисков:
То есть финансовые риски не только не относятся к предпринимательским и даже не приравниваются к ним, а наоборот – предпринимательские риски являются часть финансовых рисков. Подтверждением тому служит, например, предложение страховыми компаниями в качестве разновидности программ по страхованию финансовых рисков отдельно программу по страхованию предпринимательских рисков.
С другой же стороны, основной целью предпринимательской деятельности является получение прибыли. Поэтому главным риском, от которого должно производиться страхование, является неполучение этой прибыли (риск упущенной выгоды), а также расходы на восстановление нарушенных прав. Поэтому договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности по всем многочисленным видам сделок.
Следует отметить, что страховые организации самостоятельно разрабатывают и утверждают программы по добровольным видам страхования.
В соответствии с п. 1 статьи 929 Гражданского кодекса (ГК) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (статья 933 ГК). Страхователями по договору страхования предпринимательских рисков могут быть юридические лица любых организационно-правовых форм, а ИП.
Страховое возмещение по договору страхования предпринимательских рисков подлежит выплате в случаях, когда неисполнение договорных обязательств контрагентом произошло в результате:
В первом случае – при банкротстве должника – ответственность страховщика наступает с момента признания факта несостоятельности должника арбитражным судом. В случае стихийного бедствия, аварии или пожара ответственность страховщика наступает независимо от того, виновен или нет должник. В случае установление вины должника, страховщик приобретает права требования к лицу, ответственному за убытки, в размере выплаченной страхователю суммы (суброгация).
При заключении договора страхования предпринимательских рисков сторонами должен быть определен размер страховой суммы. Расчет производится страховщиком, страхователь же должен сообщить страховщику следующую информацию:
Страховая компания разрабатывает структуры тарифных ставок. При этом в зависимости от степени риска размер тарифной ставки может меняться на основе повышающих и понижающих коэффициентов, определяемых:
При этом страховая сумма не должна превышать действительной стоимости возможного предпринимательского риска. Такой стоимостью считаются убытки (включая упущенную выгоду) от предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.
При наступлении страхового случая страховщик возмещает:
Страховщик не возмещает убытки, вызванные:
Страховые выплаты производятся страховщиком в течение 7 - 10 дней после получения от страхователя заявления, а также других необходимых документов.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Е. Кальчевская
СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
Разделы:Особенности страхования предпринимательских рисков; Страхование предпринимательских и финансовых рисков
Одним из способов защиты организации или индивидуального предпринимателя (ИП) от всевозможных нарушений договоров с контрагентами, а также гарантией возмещения причиненных ими убытков служит страхование предпринимательских рисков.
Организация или ИП могут заключить со страховой компанией договор страхования предпринимательского риска, являющийся одной из разновидностью имущественного страхования.
Финансовые и предпринимательские риски
Многие специалисты придерживаются мнения о том, что финансовые риски включают в себя следующие виды рисков:
- инвестиционные;
- залоговые;
- кредитные;
- арендные;
- предпринимательские.
То есть финансовые риски не только не относятся к предпринимательским и даже не приравниваются к ним, а наоборот – предпринимательские риски являются часть финансовых рисков. Подтверждением тому служит, например, предложение страховыми компаниями в качестве разновидности программ по страхованию финансовых рисков отдельно программу по страхованию предпринимательских рисков.
С другой же стороны, основной целью предпринимательской деятельности является получение прибыли. Поэтому главным риском, от которого должно производиться страхование, является неполучение этой прибыли (риск упущенной выгоды), а также расходы на восстановление нарушенных прав. Поэтому договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности по всем многочисленным видам сделок.
Следует отметить, что страховые организации самостоятельно разрабатывают и утверждают программы по добровольным видам страхования.
Страхование предпринимательских рисков как разновидность имущественного страхования
В соответствии с п. 1 статьи 929 Гражданского кодекса (ГК) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (статья 933 ГК). Страхователями по договору страхования предпринимательских рисков могут быть юридические лица любых организационно-правовых форм, а ИП.
Страховое возмещение по договору страхования предпринимательских рисков подлежит выплате в случаях, когда неисполнение договорных обязательств контрагентом произошло в результате:
- банкротства должника;
- остановки производства или сокращения объема производства должника вследствие чрезвычайной ситуации (стихийного бедствия), пожара, взрыва или аварии.
В первом случае – при банкротстве должника – ответственность страховщика наступает с момента признания факта несостоятельности должника арбитражным судом. В случае стихийного бедствия, аварии или пожара ответственность страховщика наступает независимо от того, виновен или нет должник. В случае установление вины должника, страховщик приобретает права требования к лицу, ответственному за убытки, в размере выплаченной страхователю суммы (суброгация).
Договор страхования предпринимательских рисков
При заключении договора страхования предпринимательских рисков сторонами должен быть определен размер страховой суммы. Расчет производится страховщиком, страхователь же должен сообщить страховщику следующую информацию:
- номер и дату договора, в отношении которого заключается договор страхования;
- сведения о контрагенте, которые известны страхователю (учредительные документы, баланс, платежеспособность и др.);
- информацию о тех обстоятельствах, которые имеют значение для оценки страхового риска.
Страховая компания разрабатывает структуры тарифных ставок. При этом в зависимости от степени риска размер тарифной ставки может меняться на основе повышающих и понижающих коэффициентов, определяемых:
- деловой репутации застрахованного и его контрагентов;
- места ведения предпринимательской деятельности;
- наличия у застрахованного дебиторской задолженности;
- объема и степени ликвидности баланса застрахованного, а также других показателей деятельности.
При этом страховая сумма не должна превышать действительной стоимости возможного предпринимательского риска. Такой стоимостью считаются убытки (включая упущенную выгоду) от предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.
При наступлении страхового случая страховщик возмещает:
- упущенную выгоду;
- расходы страхователя, произведенные им в связи с наступлением страхового случая, включая необходимые расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и осуществлению мероприятий по уменьшению убытков, причиненных страховым случаем;
- судебные расходы страхователя по делам о возмещении убытка, причиненного в результате наступления страхового случая (если эти расходы предусмотрены договором страхования и вместе с суммой возмещения не превышают страховой суммы).
Страховщик не возмещает убытки, вызванные:
- курсовой разницей;
- штрафами, неустойками и процентами за пользование чужими денежными средствами.
Страховые выплаты производятся страховщиком в течение 7 - 10 дней после получения от страхователя заявления, а также других необходимых документов.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)