Статьи
Н. Афанасьева
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ОСАГО; Страхование ответственности
Согласно статье 15 Гражданского кодекса (ГК) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Страховые выплаты по договору ОСАГО за вред, причиненный имуществу потерпевшего, заключатся в выплате страхового возмещения в размере действительного (реального) убытка.
Таким образом, данный вид страхования не может служить средством извлечения выгоды, поскольку выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть выгодоприобретателя (потерпевшего) точно в такое же положение, в каком он находился до наступления ущерба.
При определении размера страховой выплаты учитывается износ деталей транспортного средства. Получая страховое возмещение, потерпевший не может произвести ремонт транспортного средства без дополнительных финансовых затрат, вызванных необходимостью приобретения новых деталей. Конечно, такие выплаты могут явиться следствием неосновательного обогащения потерпевшего, однако без приобретения новых деталей взамен поврежденных в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) потерпевший не сможет восстановить поврежденное транспортное средство.
Согласно п. 64 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 №263 (Правила), к восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.
Восстановительные расходы – это расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. Установка новых деталей при осуществлении ремонта транспортного средства будет являться улучшением и модернизацией имущества, а значит, к восстановительным расходам относиться не будет.
Однако при определении размера страховой выплаты в связи с полной конструктивной гибелью транспортного средства или же когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость, учет износа транспортного средства является обоснованным.
При полной конструктивной гибели транспортного средства страховщик уменьшает размер страховой выплаты на сумму стоимости годных остатков этого транспортного средства. Выплата страхового возмещения без учета стоимости этих остатков приведет к неосновательному обогащению потерпевшего. Однако в Правилах это никак не закреплено.
Согласно статье 1102 ГК лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В данном случае под утратой товарной стоимости транспортного средства следует понимать упущенную выгоду владельца транспортного средства.
Выплатив утрату товарной стоимости, нельзя привести автомобиль в первоначальное состояние, значит, утрата товарной стоимости являются убытками владельца, которые он несет при продаже автомобиля, поскольку после любого ремонта автомобиль уже будет продан гораздо дешевле. Вот это уменьшение цены автомобиля и составит утрату товарной стоимости.
Согласно п. 9 Правил не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды.
Однако под утратой товарной стоимости понимают также реальный ущерб владельца транспортного средства, поскольку в результате повреждения и последующих ремонтов, как правило, ухудшается внешний вид автомобиля, снижается срок службы деталей.
Утрата товарной стоимости транспортным средством в результате проведения его восстановительного ремонта после повреждения обусловлена возможным ухудшением внешнего вида транспортного средства, снижением прочностных отдельных деталей, узлов, повреждением защитных покрытий.
Произведенные потерпевшим расходы должны быть отражены в документах, предъявляемых страховщику для определения размера страховой выплаты.
Согласно п. 70 Правил осуществить страховую выплату страховщик обязан, составив в течение 15 рабочих дней акт о страховом случае. Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки) и (или) акт осмотра поврежденного имущества, на основании которых страховщик принял решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в осуществлении ее.
Согласно п. 75 Правил страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Н. Афанасьева
ВОЗМЕЩЕНИЕ УЩЕРБА ПО ДОГОВОРУ ОСАГО
Разделы:Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ОСАГО; Страхование ответственности
Определение размера страховой выплаты за вред, причиненный имуществу потерпевшего, является из наиболее проблематичных моментов при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Основанием для осуществления страховой выплаты с целью возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, является наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, ответственность которого застрахована по договору ОСАГО.
Под имущественным вредом при этом понимается всякое ущемление субъективного имущественного права, охраняемого законом интереса или иного имущественного блага, влекущее материальные потери у потерпевшего. А собственно сама гражданская ответственность владельца транспортного средства, причинившего вред имуществу потерпевшего, наступает в форме возмещения убытков.
- Возмещение действительных убытков
Согласно статье 15 Гражданского кодекса (ГК) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Страховые выплаты по договору ОСАГО за вред, причиненный имуществу потерпевшего, заключатся в выплате страхового возмещения в размере действительного (реального) убытка.
Таким образом, данный вид страхования не может служить средством извлечения выгоды, поскольку выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть выгодоприобретателя (потерпевшего) точно в такое же положение, в каком он находился до наступления ущерба.
При определении размера страховой выплаты учитывается износ деталей транспортного средства. Получая страховое возмещение, потерпевший не может произвести ремонт транспортного средства без дополнительных финансовых затрат, вызванных необходимостью приобретения новых деталей. Конечно, такие выплаты могут явиться следствием неосновательного обогащения потерпевшего, однако без приобретения новых деталей взамен поврежденных в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) потерпевший не сможет восстановить поврежденное транспортное средство.
Согласно п. 64 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 №263 (Правила), к восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.
Восстановительные расходы – это расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. Установка новых деталей при осуществлении ремонта транспортного средства будет являться улучшением и модернизацией имущества, а значит, к восстановительным расходам относиться не будет.
Однако при определении размера страховой выплаты в связи с полной конструктивной гибелью транспортного средства или же когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость, учет износа транспортного средства является обоснованным.
При полной конструктивной гибели транспортного средства страховщик уменьшает размер страховой выплаты на сумму стоимости годных остатков этого транспортного средства. Выплата страхового возмещения без учета стоимости этих остатков приведет к неосновательному обогащению потерпевшего. Однако в Правилах это никак не закреплено.
Согласно статье 1102 ГК лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
- Возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства
В данном случае под утратой товарной стоимости транспортного средства следует понимать упущенную выгоду владельца транспортного средства.
Выплатив утрату товарной стоимости, нельзя привести автомобиль в первоначальное состояние, значит, утрата товарной стоимости являются убытками владельца, которые он несет при продаже автомобиля, поскольку после любого ремонта автомобиль уже будет продан гораздо дешевле. Вот это уменьшение цены автомобиля и составит утрату товарной стоимости.
Согласно п. 9 Правил не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды.
Однако под утратой товарной стоимости понимают также реальный ущерб владельца транспортного средства, поскольку в результате повреждения и последующих ремонтов, как правило, ухудшается внешний вид автомобиля, снижается срок службы деталей.
Утрата товарной стоимости транспортным средством в результате проведения его восстановительного ремонта после повреждения обусловлена возможным ухудшением внешнего вида транспортного средства, снижением прочностных отдельных деталей, узлов, повреждением защитных покрытий.
- Порядок выплаты страхового возмещения
Произведенные потерпевшим расходы должны быть отражены в документах, предъявляемых страховщику для определения размера страховой выплаты.
Согласно п. 70 Правил осуществить страховую выплату страховщик обязан, составив в течение 15 рабочих дней акт о страховом случае. Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки) и (или) акт осмотра поврежденного имущества, на основании которых страховщик принял решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в осуществлении ее.
Согласно п. 75 Правил страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)