Статьи
Р. Демьянов
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ОСАГО; Страхование ответственности
Такая последовательность действий в общем виде установлена статьей 11 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон №40-ФЗ) и конкретизирована нормами главы VII Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 (Правила).
При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.
Страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу (оценку), в срок не более пяти рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов, предусмотренных п. 44 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 (Правила), если иной срок не согласован с потерпевшим. Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество.
Необходимо обратить внимание на норму абз. 2 п. 45 Правил, согласно которой в случае, если потерпевший в указанный срок самостоятельно организовал независимую экспертизу (оценку), страховщик обязан использовать ее результаты для принятия решения об осуществлении страховой выплаты.
Потерпевший вправе обратиться в независимую организацию, которая даст соответствующее заключение. Его под расписку необходимо вручить страховщику. В этом случае бремя доказывания завышения суммы ущерба, отраженной в заключении, ложится на страховщика и его экспертную организацию.
Можно пойти и другим путем: получить от страховщика страховую выплату по его оценке, восстановить поврежденное транспортное средство и получить доказательства реально произведенных расходов (заказ-наряд, чеки, акты выполненных работ), а затем взыскать со страховщика разницу между оценочной стоимостью восстановительного ремонта и реально произведенными расходами (в пределах максимальной суммы страхового возмещения, установленной статьей 7 Закона №40-ФЗ).
Если страховщик в указанный 5-дневный срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.
Если осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) представленного потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе провести осмотр транспортного средства виновника ДТП, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать независимую экспертизу этого транспортного средства, а страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика.
В соответствии с п. п. 60, 63 Правил при причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат:
Размер страховой выплаты определяется:
Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен (п. 63 Правил). При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
В соответствии с п. 64 Правил в восстановительные расходы включаются:
К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.
Не менее важным является и вопрос о том, обязан ли страховщик осуществлять страховую выплату за виновника ДТП, который был допущен к управлению, но не был вписан в полис?
Согласно п. 2 статьи 15 Закона №40-ФЗ по договору ОСАГО застрахованным является риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.
В ч. 2 статьи 6 Закона №40-ФЗ наступление гражданской ответственности за причинение вреда лицом, не названным в полисе ОСАГО в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, не исключается из страховых рисков по обязательному страхованию.
При этом в соответствии со статьей 14 Закона №40-ФЗ если страхователь выдал этому лицу доверенность (иное полномочие на управление транспортным средством), но не указал его в полисе (не внес изменения в договор ОСАГО), то в случае ДТП по вине этого лица страховая компания должна заплатить потерпевшему, а с причинителя вреда (лица, которое не было вписано в полис) взыскать выплаченную сумму в порядке регресса.
Чтобы избежать предъявления регрессных требований, необходимо согласно ч. 3 статьи 16 Закона №40-ФЗ обязательно сообщить в письменной форме страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством – до передачи этого права.
Смотрите также: "Порядок действий при ДТП с точки зрения возмещения вреда по ОСАГО (начало)".
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Р. Демьянов
ПОРЯДОК ДЕЙСТВИЙ ПРИ ДТП С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВРЕДА ПО ОСАГО (ОКОНЧАНИЕ)
Разделы:Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ОСАГО; Страхование ответственности
В случае если произошло дорожно-транспортное происшествие (ДТП), его участники, во-первых, обязаны следовать, во-первых, п. 2.5 Правил дорожного движения (утверждены Постановлением Правительства РФ от 23.10.1993 №1090) - ПДД. Кроме того, для того, чтобы воспользоваться страховой защитой по обязательному страхованию гражданской ответственности (ОСАГО), они должны выполнить ряд действий, причем в этом заинтересованы обе стороны:
- потерпевший - для того, чтобы получить выплату страхового возмещения;
- виновник - для того, чтобы причиненный им вред оплатил за него страховщик.
Такая последовательность действий в общем виде установлена статьей 11 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон №40-ФЗ) и конкретизирована нормами главы VII Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 (Правила).
Осмотр и экспертиза
При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.
Страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу (оценку), в срок не более пяти рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов, предусмотренных п. 44 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 (Правила), если иной срок не согласован с потерпевшим. Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество.
Необходимо обратить внимание на норму абз. 2 п. 45 Правил, согласно которой в случае, если потерпевший в указанный срок самостоятельно организовал независимую экспертизу (оценку), страховщик обязан использовать ее результаты для принятия решения об осуществлении страховой выплаты.
Потерпевший вправе обратиться в независимую организацию, которая даст соответствующее заключение. Его под расписку необходимо вручить страховщику. В этом случае бремя доказывания завышения суммы ущерба, отраженной в заключении, ложится на страховщика и его экспертную организацию.
Можно пойти и другим путем: получить от страховщика страховую выплату по его оценке, восстановить поврежденное транспортное средство и получить доказательства реально произведенных расходов (заказ-наряд, чеки, акты выполненных работ), а затем взыскать со страховщика разницу между оценочной стоимостью восстановительного ремонта и реально произведенными расходами (в пределах максимальной суммы страхового возмещения, установленной статьей 7 Закона №40-ФЗ).
Если страховщик в указанный 5-дневный срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.
Если осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) представленного потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе провести осмотр транспортного средства виновника ДТП, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать независимую экспертизу этого транспортного средства, а страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика.
Страховое возмещение
В соответствии с п. п. 60, 63 Правил при причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат:
- реальный ущерб;
- иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т.д.).
Размер страховой выплаты определяется:
- в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются также случаи, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость;
- в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).
Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен (п. 63 Правил). При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
В соответствии с п. 64 Правил в восстановительные расходы включаются:
- расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления);
- расходы на оплату работ по ремонту;
- если поврежденное имущество не является транспортным средством - расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно.
К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.
Страховая выплата за виновника, не вписанного в полис
Не менее важным является и вопрос о том, обязан ли страховщик осуществлять страховую выплату за виновника ДТП, который был допущен к управлению, но не был вписан в полис?
Согласно п. 2 статьи 15 Закона №40-ФЗ по договору ОСАГО застрахованным является риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.
В ч. 2 статьи 6 Закона №40-ФЗ наступление гражданской ответственности за причинение вреда лицом, не названным в полисе ОСАГО в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, не исключается из страховых рисков по обязательному страхованию.
При этом в соответствии со статьей 14 Закона №40-ФЗ если страхователь выдал этому лицу доверенность (иное полномочие на управление транспортным средством), но не указал его в полисе (не внес изменения в договор ОСАГО), то в случае ДТП по вине этого лица страховая компания должна заплатить потерпевшему, а с причинителя вреда (лица, которое не было вписано в полис) взыскать выплаченную сумму в порядке регресса.
Чтобы избежать предъявления регрессных требований, необходимо согласно ч. 3 статьи 16 Закона №40-ФЗ обязательно сообщить в письменной форме страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством – до передачи этого права.
Смотрите также: "Порядок действий при ДТП с точки зрения возмещения вреда по ОСАГО (начало)".
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)