Статьи
Р. Демьянов
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ОСАГО; Страхование ответственности
Общее правило: чем шире объем ответственности страховщика, тем выше тариф, и наоборот, чем дешевле полис, тем меньше ответственность страховщика.
При единстве тарифов и условий для страхователя не имеет значения, в какой именно страховой компании он застрахует свой автомобиль, ведь возмещение при наступлении страхового случая все равно будет получать не он, а третье лицо.
Однако, на самом деле, от выбора страховой компании зависит то, насколько доволен останется выплатой потенциальный потерпевший. Если он будет удовлетворен размером полученного страхового возмещения, то его получением все и ограничится. Если же потерпевший получит страховую выплату, размер которой окажется недостаточным для покрытия понесенного им ущерба, то он может обратиться в суд.
Согласно статье 1064 Гражданского кодекса (ГК) вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Таким образом, предъявить требование страхователю ничто не мешает.
Можно выделить критерии хорошей работы страховой компании - это:
Таким образом, чтобы не ошибиться в выборе страховой компании, лучше всего обращаться к уже проверенным страховщикам.
Тщательный процесс выбора страховщика состоит из нескольких этапов.
1. Сбор информации. На данном этапе необходимо собрать всю возможную информацию о страховых компаниях. Стоит взглянуть на их квартальные и годовые отчеты, а также взять сведения из СМИ, Интернета. Следует учесть финансово-хозяйственные показатели работы страховщика, его перестраховочную, инвестиционную деятельность, деловую репутацию на рынке.
2. Расчет показателя риска страховых компаний. На этом этапе нужно просчитать и проанализировать такие факторы риска, как:
3. Формирование реестра страховых компаний - потенциальных партнеров. На этом этапе можно выделить несколько страховых компаний, с представителями которых действительно стоит встретиться и обсудить интересующие вас вопросы.
Если со страховой компанией Вы более или менее определились, опросите представителя страховщика сделать соответствующий расчет и выдать его Вам. Договоры страхования обычно заключаются на год, поэтому расчет, скорее всего, будет годовой. Тарифы по полисам ОСАГО устанавливаются Правительством РФ и едины для всех страховых компаний. Максимальная скидка, которая может быть предоставлена при приобретении полиса ОСАГО, достигает 15% и предоставляется за безаварийную езду в течение всего срока действия системы обязательного страхования ответственности владельцев ТС. Любые другие скидки запрещены законом.
В соответствии с п. 2 статьи 8 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон 40-ФЗ) страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются Правительством РФ.
В настоящее время действует Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. №739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" (Постановление 739).
Правительство РФ вправе периодически пересматривать размер тарифов, но при этом оно должно руководствоваться следующими принципами:
Согласно правилам п. 1 статьи 9 Закона 40-ФЗ страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
В Постановлении 739 в табличной форме определены:
Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО ограничен в двух случаях:
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Р. Демьянов
ОСАГО: КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ
Разделы:Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ОСАГО; Страхование ответственности
В настоящее время на рынке страховых услуг работает очень много компаний, осуществляющих страхование гражданской ответственности транспортных средств.
Главным для любой страховой компании является зарабатывание денег, поэтому каждая из них будет стараться продать именно свои услуги. Преимущества сотрудничества с хорошей компанией очевидны, поэтому для страхователя основная сложность как раз и заключается в том, как определить, к какому специалисту обратиться.
- Общие правила
Общее правило: чем шире объем ответственности страховщика, тем выше тариф, и наоборот, чем дешевле полис, тем меньше ответственность страховщика.
При единстве тарифов и условий для страхователя не имеет значения, в какой именно страховой компании он застрахует свой автомобиль, ведь возмещение при наступлении страхового случая все равно будет получать не он, а третье лицо.
Однако, на самом деле, от выбора страховой компании зависит то, насколько доволен останется выплатой потенциальный потерпевший. Если он будет удовлетворен размером полученного страхового возмещения, то его получением все и ограничится. Если же потерпевший получит страховую выплату, размер которой окажется недостаточным для покрытия понесенного им ущерба, то он может обратиться в суд.
Согласно статье 1064 Гражданского кодекса (ГК) вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Таким образом, предъявить требование страхователю ничто не мешает.
Можно выделить критерии хорошей работы страховой компании - это:
- возможность в любой момент связаться с представителями компании по телефону, чтобы получить грамотную консультацию или ответ на интересующий вас вопрос;
- возможность в случае ДТП быстро дождаться представителя страховой компании на месте аварии;
- отсутствие у потерпевшего необходимости после ДТП бегать в поисках документов для страховой компании, которых у него нет и быть не может;
- отсутствие обмана (договоренности страховщика с экспертом) при оценке поврежденного или утраченного имущества;
- возможность в установленный законом срок и в полном объеме получить страховую выплату.
Таким образом, чтобы не ошибиться в выборе страховой компании, лучше всего обращаться к уже проверенным страховщикам.
Тщательный процесс выбора страховщика состоит из нескольких этапов.
1. Сбор информации. На данном этапе необходимо собрать всю возможную информацию о страховых компаниях. Стоит взглянуть на их квартальные и годовые отчеты, а также взять сведения из СМИ, Интернета. Следует учесть финансово-хозяйственные показатели работы страховщика, его перестраховочную, инвестиционную деятельность, деловую репутацию на рынке.
2. Расчет показателя риска страховых компаний. На этом этапе нужно просчитать и проанализировать такие факторы риска, как:
- финансово-хозяйственные показатели деятельности компании - уровень платежеспособности; показатели ликвидности, рентабельности; перестраховочная деятельность;
- показатели деловой репутации компании;
- опыт работы на страховом рынке и др.
3. Формирование реестра страховых компаний - потенциальных партнеров. На этом этапе можно выделить несколько страховых компаний, с представителями которых действительно стоит встретиться и обсудить интересующие вас вопросы.
- Страховые тарифы: от чего зависит стоимость полиса
Если со страховой компанией Вы более или менее определились, опросите представителя страховщика сделать соответствующий расчет и выдать его Вам. Договоры страхования обычно заключаются на год, поэтому расчет, скорее всего, будет годовой. Тарифы по полисам ОСАГО устанавливаются Правительством РФ и едины для всех страховых компаний. Максимальная скидка, которая может быть предоставлена при приобретении полиса ОСАГО, достигает 15% и предоставляется за безаварийную езду в течение всего срока действия системы обязательного страхования ответственности владельцев ТС. Любые другие скидки запрещены законом.
В соответствии с п. 2 статьи 8 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон 40-ФЗ) страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются Правительством РФ.
В настоящее время действует Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. №739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" (Постановление 739).
Правительство РФ вправе периодически пересматривать размер тарифов, но при этом оно должно руководствоваться следующими принципами:
- доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не должна составлять менее 80% от страховой премии;
- срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам;
- полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются.
Согласно правилам п. 1 статьи 9 Закона 40-ФЗ страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
В Постановлении 739 в табличной форме определены:
- 1) базовые ставки страховых тарифов (ТБ);
2) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ);
3) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца ТС) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (КБМ);
4) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО);
5) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя (КВС);
6) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси (в том числе маршрутного) (КМ);
7) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС);
8) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП);
9) коэффициент страхового тарифа (КН), применяемого при наличии нарушений, предусмотренных п. 3 статьи 9 Закона 40-ФЗ.
Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО ограничен в двух случаях:
- если базовая ставка страховых тарифов скорректирована с учетом преимущественного использования транспортного средства, максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратного размера этой базовой ставки;
- если применяются повышенные коэффициенты для лиц, сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору ОСАГО, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами ТС достоверных сведений; лиц, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты; а также причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)