Статьи
Н. Афанасьева
Медицинское страхование; Личное страхование
Медицинское страхование осуществляется в двух видах:
ОМС является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, но только в объемах и на условиях, определенных специальными государственными программами.
В настоящее время ОМС осуществляется в рамках Программы государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.09.98 №1096.
Она включает в себя перечень видов медицинской помощи, предоставляемых населению бесплатно, порядок формирования подушевых нормативов финансирования здравоохранения, обеспечивающих предоставление гарантированных объемов медицинской помощи и т.д.
ДМС обеспечивает гражданам дополнительные медицинские услуги сверх установленных программами ОМС. ДМС может быть коллективным и индивидуальным.
В страховом полисе ДМС четко прописывается перечень услуг, которые будут предоставляться его владельцу, а страховщики контролируют качество услуг и заботятся о сервисной составляющей своих программ.
Добровольным медицинским страхованием в той или иной степени занимается большинство страховщиков – так, по данным страхового надзора, порядка 75% зарегистрированных страховых компаний имеют лицензию на оказание услуг по ДМС.
Между тем, "реальным" ДМС занимаются преимущественно ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте. Так, всего лишь около десятка компаний обеспечивают медицинской защитой персонал большинства крупных производственных комплексов России, заодно предоставляя услуги среднему и малому бизнесу, а также и частным клиентам.
Среди компаний, работающих на рынке ДМС, можно выделить три группы, различающиеся по стратегии привлечения клиентов.
Во-первых, это страховые компании, являющиеся "дочками" финансово-промышленных холдингов. Основная задача этих страховщиков - организация медицинского обслуживания материнской структуры и аффилированных с ней компаний. Как правило, эти компании работают в регионах в соответствии с географией бизнеса учредителей.
Накопив опыт работы с клиентами, они начинают активно предлагать свои услуги их партнерам и иным предприятиям, работающим в соответствующих регионах. Зачастую в подобных случаях страхование осуществляется с полным или частичным учетом принципов возвратности.
К числу таких компаний можно отнести большинство лидеров:
Свои сегменты рынка имеет "Энергогарант", традиционно страхующий региональные АО-энерго и близкие к электроэнергетике компании.
Во-вторых, на рынке ДМС успешно действуют компании, работающие в программе ОМС (через специально созданные дочерние компании) - налаженные отношения со всеми поликлиниками и больницами позволяют этим страховщикам занимать лидирующие позиции в ДМС.
К числу этих компаний можно отнести МАКС, РОСНО и "Спасские ворота". Эти три компании являются лидерами рынка классического медицинского страхования.
К третий группе компаний, осуществляющих ДМС, относятся компании, ориентированные исключительно на рыночную клиентуру. Они работают только с теми клиентами, которых удалось привлечь различными маркетинговыми программами.
В любой из компаний этой группы можно купить весь набор существующих на рынке страховых программ: амбулаторное лечение с прикреплением к любому из ведущих медицинских учреждений, стационарное лечение, скорая помощь и т.п.
К числу таких страховщиков можно отнести ведущие российские универсальные страховые компании "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", компании системы "Росгосстрах", "УралСиб", "Ренессанс Страхование", а также "АльфаСтрахование".
Специалисты считают, что российский рынок ДМС близок к насыщению. Как в компаниях с иностранными собственниками, так и на крупных российских предприятиях ДМС стало неотъемлемой частью социального пакета, инструментом мотивации персонала, методом управления финансами компании за счет сокращения больничных листов и минимизации налогообложения.
Российский рынок корпоративного ДМС прошел стадию экстенсивного развития, когда прирост взносов обеспечивался за счет привлечения новых предприятий и основным критерием выбора страховщика считалась цена страховки. Следующий этап - интенсивное развитие рынка, которое предполагает конкуренцию за счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющей страховых продуктов, а также дальнейшую концентрацию рынка.
Между тем, темпы роста рынка ДМС отстают от среднерыночных показателей. Среди основных проблем сектора ДМС можно назвать опережающий рост цен на рынке платных медицинских услуг, что в свою очередь сказывается на стоимости полисов ДМС и препятствует расширению этого вида страхования. В большей мере высокая стоимость полиса ДМС сдерживает развитие именно индивидуального страхования.
Основными критериями выбора работодателями страховой компании являются:
Наиболее популярными среди работодателей по результатам проведенного исследования являются страховые компании "Росно", "РЕСО-Гарантия" и "Ингосстрах", совокупная доля которых составляет порядка 45-50%.
Еще одним фактором, сдерживающим развитие корпоративного ДМС, служит существующее ограничение по отнесению на себестоимость расходов на страхование сотрудников в размере не более 3% от фонда оплаты труда, тогда как стандартная программа ДМС предполагает большие затраты.
Кроме того, работодатель помимо взносов на ДМС вынужден платить единый социальный налог, куда входят отчисления на ОМС, которым его работники фактически не пользуются.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Н. Афанасьева
РЫНОК ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ
Разделы:Медицинское страхование; Личное страхование
В соответствии со статьей 1 Закона РФ от 28.06.1991 №1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (Закон 1499-1) медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Два вида медицинского страхования
Медицинское страхование осуществляется в двух видах:
- обязательном – является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования (ОМС) в объеме и на условиях, соответствующих программам ОМС;
- добровольном – осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования (ДМС) и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС.
ОМС является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, но только в объемах и на условиях, определенных специальными государственными программами.
В настоящее время ОМС осуществляется в рамках Программы государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.09.98 №1096.
Она включает в себя перечень видов медицинской помощи, предоставляемых населению бесплатно, порядок формирования подушевых нормативов финансирования здравоохранения, обеспечивающих предоставление гарантированных объемов медицинской помощи и т.д.
ДМС обеспечивает гражданам дополнительные медицинские услуги сверх установленных программами ОМС. ДМС может быть коллективным и индивидуальным.
В страховом полисе ДМС четко прописывается перечень услуг, которые будут предоставляться его владельцу, а страховщики контролируют качество услуг и заботятся о сервисной составляющей своих программ.
Компании, работающие на рынке ДМС
Добровольным медицинским страхованием в той или иной степени занимается большинство страховщиков – так, по данным страхового надзора, порядка 75% зарегистрированных страховых компаний имеют лицензию на оказание услуг по ДМС.
Между тем, "реальным" ДМС занимаются преимущественно ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте. Так, всего лишь около десятка компаний обеспечивают медицинской защитой персонал большинства крупных производственных комплексов России, заодно предоставляя услуги среднему и малому бизнесу, а также и частным клиентам.
Среди компаний, работающих на рынке ДМС, можно выделить три группы, различающиеся по стратегии привлечения клиентов.
Во-первых, это страховые компании, являющиеся "дочками" финансово-промышленных холдингов. Основная задача этих страховщиков - организация медицинского обслуживания материнской структуры и аффилированных с ней компаний. Как правило, эти компании работают в регионах в соответствии с географией бизнеса учредителей.
Накопив опыт работы с клиентами, они начинают активно предлагать свои услуги их партнерам и иным предприятиям, работающим в соответствующих регионах. Зачастую в подобных случаях страхование осуществляется с полным или частичным учетом принципов возвратности.
К числу таких компаний можно отнести большинство лидеров:
- группа "Согаз", включающая компании "Согаз" и "Газпроммедстрах";
- ЖАСО, входящие в страховую группу "КапиталЪ" компании "КапиталЪ Страхование" и "КапиталЪ Медицинское страхование";
- СК "Согласие".
Свои сегменты рынка имеет "Энергогарант", традиционно страхующий региональные АО-энерго и близкие к электроэнергетике компании.
Во-вторых, на рынке ДМС успешно действуют компании, работающие в программе ОМС (через специально созданные дочерние компании) - налаженные отношения со всеми поликлиниками и больницами позволяют этим страховщикам занимать лидирующие позиции в ДМС.
К числу этих компаний можно отнести МАКС, РОСНО и "Спасские ворота". Эти три компании являются лидерами рынка классического медицинского страхования.
К третий группе компаний, осуществляющих ДМС, относятся компании, ориентированные исключительно на рыночную клиентуру. Они работают только с теми клиентами, которых удалось привлечь различными маркетинговыми программами.
В любой из компаний этой группы можно купить весь набор существующих на рынке страховых программ: амбулаторное лечение с прикреплением к любому из ведущих медицинских учреждений, стационарное лечение, скорая помощь и т.п.
К числу таких страховщиков можно отнести ведущие российские универсальные страховые компании "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", компании системы "Росгосстрах", "УралСиб", "Ренессанс Страхование", а также "АльфаСтрахование".
Темпы роста рынка ДМС в РФ
Специалисты считают, что российский рынок ДМС близок к насыщению. Как в компаниях с иностранными собственниками, так и на крупных российских предприятиях ДМС стало неотъемлемой частью социального пакета, инструментом мотивации персонала, методом управления финансами компании за счет сокращения больничных листов и минимизации налогообложения.
Российский рынок корпоративного ДМС прошел стадию экстенсивного развития, когда прирост взносов обеспечивался за счет привлечения новых предприятий и основным критерием выбора страховщика считалась цена страховки. Следующий этап - интенсивное развитие рынка, которое предполагает конкуренцию за счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющей страховых продуктов, а также дальнейшую концентрацию рынка.
Между тем, темпы роста рынка ДМС отстают от среднерыночных показателей. Среди основных проблем сектора ДМС можно назвать опережающий рост цен на рынке платных медицинских услуг, что в свою очередь сказывается на стоимости полисов ДМС и препятствует расширению этого вида страхования. В большей мере высокая стоимость полиса ДМС сдерживает развитие именно индивидуального страхования.
Основными критериями выбора работодателями страховой компании являются:
- объем услуг, оказываемых в рамках корпоративной программы по ДМС;
- уровень тарифов на услуги медицинского страхования;
- хорошие отзывы о работе компании.
Наиболее популярными среди работодателей по результатам проведенного исследования являются страховые компании "Росно", "РЕСО-Гарантия" и "Ингосстрах", совокупная доля которых составляет порядка 45-50%.
Еще одним фактором, сдерживающим развитие корпоративного ДМС, служит существующее ограничение по отнесению на себестоимость расходов на страхование сотрудников в размере не более 3% от фонда оплаты труда, тогда как стандартная программа ДМС предполагает большие затраты.
Кроме того, работодатель помимо взносов на ДМС вынужден платить единый социальный налог, куда входят отчисления на ОМС, которым его работники фактически не пользуются.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "CO-INSURANCE.RU | Теория и практика страхования" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)